Comprar una autocaravana, un barco o un vehículo recreativo es una gran inversión que puede brindar años de aventura y diversión. Sin embargo, el proceso de financiación de estos vehículos recreativos difiere de un préstamo para automóviles tradicional en varios aspectos importantes.
En este artículo, analizaremos cómo funcionan los préstamos para autocaravanas, barcos y vehículos recreativos, en qué se diferencian de los préstamos para vehículos tradicionales y cómo obtener un préstamo para autocaravanas, barcos o vehículos recreativos.
Préstamos de caravanas, barcos y RV versus préstamos tradicionales
Condiciones del préstamo
Si bien los préstamos para automóviles suelen tener una duración de entre tres y siete años, los préstamos para autocaravanas, embarcaciones y vehículos recreativos suelen extenderse hasta 15 o 20 años. La razón de estos plazos más largos es el mayor precio de compra de los vehículos recreativos, que puede oscilar entre decenas de miles y cientos de miles de dólares. Los plazos más largos hacen que los pagos mensuales sean más manejables, pero pueden generar mayores costos generales de intereses debido al período de pago más largo.
En algunos casos, los préstamos para vehículos recreativos y embarcaciones pueden incluir pagos globales. Eso significa que se realizan pagos mensuales más pequeños a lo largo del plazo, seguidos de un gran pago único al final. Esto es menos común en los préstamos para vehículos tradicionales, pero puede ser un factor a considerar al financiar artículos de lujo más grandes, como vehículos recreativos y embarcaciones.
Tasas de interés
Los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más altas por préstamos para casas rodantes, botes y autocaravanas que por préstamos para vehículos tradicionales. Esto se debe a que los vehículos recreativos se consideran compras de lujo y se consideran de mayor riesgo para los prestamistas. A diferencia de un vehículo principal, que es una necesidad para muchas personas, las casas rodantes y los botes son compras no esenciales.
Las tasas de interés de los préstamos para casas rodantes y botes son más sensibles a tu puntaje de crédito que los préstamos para automóviles tradicionales. Una ligera caída en tu puntaje de crédito puede resultar en un aumento significativo en la tasa de interés, lo que hace que sea más crucial para los compradores potenciales mantener un perfil crediticio sólido.
Pagos iniciales
A diferencia de los préstamos para automóviles, en los que se puede requerir poco o ningún pago inicial, los préstamos para vehículos recreativos y embarcaciones suelen requerir un pago inicial del 10% al 20% del precio de compra. Esto se debe al alto costo de estos vehículos recreativos y al hecho de que se deprecian rápidamente. Un pago inicial sustancial reduce el riesgo del prestamista al garantizar que el prestatario tenga una participación financiera significativa en la compra.
La relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés), que representa el monto del préstamo en comparación con el valor del vehículo, suele ser más estricta para los préstamos para vehículos recreativos y embarcaciones. Los prestamistas pueden requerir una relación LTV del 80% al 90%, lo que significa que sólo prestarán un porcentaje del valor total del vehículo, lo que requiere que cubras la diferencia.
Depreciación y valor de los activos
Al igual que los automóviles, las autocaravanas, los barcos y los vehículos recreativos se deprecian con el tiempo, pero a menudo a un ritmo más rápido. Un vehículo recreativo nuevo puede perder entre el 20% y el 30% de su valor en los primeros años, lo que es significativamente más alto que la tasa de depreciación de la mayoría de los vehículos. Esta depreciación más rápida puede poner a los prestatarios en riesgo de estar “al revés” en su préstamo, lo que significa que deben más por el vehículo de lo que vale.
Si bien los automóviles generalmente tienen mercados de reventa bien establecidos, el valor de reventa de los vehículos recreativos, los barcos y las autocaravanas puede fluctuar de manera más significativa según la demanda, el estado y las tendencias del mercado. Esta variabilidad puede influir en las condiciones que los prestamistas están dispuestos a ofrecer, ya que quieren asegurarse de que el vehículo conserve suficiente valor para cubrir el saldo del préstamo en caso de embargo.
Montos de los préstamos
El costo de una casa rodante, una autocaravana o un barco suele ser mucho más alto que el de un vehículo estándar. El automóvil nuevo promedio en los EE. UU. cuesta alrededor de 40.000 dólares, mientras que los nuevos vehículos recreativos pueden variar desde 60.000 dólares para los modelos más pequeños hasta más de 200.000 dólares para las opciones de lujo. Los barcos también varían ampliamente en precio según su tipo y tamaño. Como resultado, los montos de los préstamos para estas compras suelen ser mucho más altos, lo que puede afectar su elegibilidad. Los prestamistas examinarán tu situación financiera más cerca para asegurarse de que puedas manejar la mayor carga de deuda.
Los vehículos recreativos y los barcos a menudo se personalizan con complementos como interiores mejorados, sistemas de navegación y paneles solares, que pueden aumentar el monto del préstamo. Estas mejoras también pueden afectar la aprobación de su préstamo, ya que los prestamistas evaluarán el valor de reventa del vehículo con sus características personalizadas incluidas.
Que debe saber antes de solicitar un préstamo de caravana, barco o RV
Puntaje de crédito
Al igual que con los préstamos para automóviles tradicionales, tu puntaje crediticio juega un papel importante a la hora de determinar la tasa de interés de tu préstamo para una casa rodante, un bote o un vehículo recreativo. Sin embargo, los préstamos para vehículos recreativos tienden a ser más sensibles a las calificaciones crediticias porque los prestamistas los consideran compras no esenciales o de lujo. Una calificación crediticia más alta puede ayudarte a calificar para tasas de interés más bajas, lo que reduce el costo general del préstamo.
Antes de solicitar un préstamo, revisa tu informe crediticio para detectar errores y aborde cualquier problema que pueda estar afectando tu calificación. Mejorar tu crédito pagando las deudas existentes, reduciendo tu índice de utilización del crédito y realizando los pagos a tiempo puede mejorar significativamente tus posibilidades de obtener un préstamo favorable.
Tasas de interés fijas vs. variables
Un préstamo a tasa de interés fija garantiza que la tasa de interés se mantiene igual durante la vigencia del préstamo. Esto permite pagos mensuales constantes, lo que facilita la elaboración de presupuestos. Si valora la estabilidad y la previsibilidad, un préstamo a tasa de interés fija suele ser la mejor opción, incluso si la tasa de interés inicial es ligeramente más alta.
Las tasas de interés variables pueden comenzar más bajas que las tasas de interés fijas, pero pueden cambiar con el tiempo según las condiciones del mercado. Si bien esto puede parecer atractivo al principio, plantea el riesgo de que tus pagos aumentan si las tasas de interés suben. Si planeas conservar la casa rodante, el bote o la casa rodante durante un período prolongado, un préstamo a tasa de interés fija puede ser más seguro.
Aseguranzas y garantías
Al igual que los préstamos para automóviles, los prestamistas de vehículos recreativos, botes y autocaravanas generalmente exigen una cobertura de aseguranza integral para proteger tu inversión. Asegúrate de comprender los requisitos de aseguranza para tu préstamo y compara diferentes proveedores de aseguranzas para obtener la mejor cobertura al precio más asequible.
Si bien la mayoría de los vehículos recreativos, botes y autocaravanas nuevos vienen con garantías del fabricante, estas garantías generalmente duran sólo unos pocos años. Las garantías extendidas pueden brindar cobertura adicional para reparaciones costosas o averías. Si bien implican un gasto adicional, las garantías extendidas pueden ofrecer tranquilidad, especialmente para vehículos más antiguos o usados, que pueden requerir reparaciones más frecuentes.
Precalificación
Obtener una precalificación para un préstamo para una casa rodante, un barco o una caravana te permite tener una idea clara de tu capacidad de endeudamiento y de las tasas de interés antes de comenzar a buscar. La precalificación es una consulta suave que no afecta tu calificación crediticia y te permite establecer expectativas realistas para tu presupuesto.
Cuando estás precalificado para un préstamo, puedes negociar con confianza el precio del vehículo con el concesionario. Es más probable que los vendedores tomen en serio tu oferta cuando ya tienes la financiación en regla.
Términos y condiciones del préstamo
Algunos préstamos incluyen penalizaciones por pago anticipado, lo que significa que se te cobrará una tarifa si cancelas el préstamo antes de lo previsto. Asegúrate de verificar si tu préstamo tiene penalizaciones por pago anticipado, ya que pueden limitar tu flexibilidad para pagar el préstamo antes de tiempo y ahorrar intereses.
Ten en cuenta las tarifas adicionales, como tarifas de solicitud, tarifas de procesamiento de documentos o penalizaciones por pagos atrasados. Estas tarifas pueden variar según el prestamista y podrían agregar costos significativos a su préstamo.
Ponte en movimiento con la ayuda de AZCCU
Obtener un préstamo para una casa rodante, un barco o un vehículo recreativo conlleva sus propios desafíos y diferencias en comparación con los préstamos para vehículos tradicionales. Plazos más largos, tasas de interés más altas y pagos iniciales más grandes son solo algunos de los factores a tener en cuenta. Si comprendes cómo funcionan estos préstamos y te preparas en consecuencia, puedes asegurarte de que tu préstamo sea una decisión financiera inteligente que te abra el camino para años de aventuras.
Arizona Central Credit Union puede ayudarte a obtener préstamos para la mayoría de los vehículos, desde automóviles hasta motocicletas, vehículos todo terreno, vehículos recreativos, casas rodantes y barcos. Si tienes alguna pregunta, contáctenos en línea o llame al (866) 264-6421.
