El estadounidense promedio tiene un saldo de deuda personal de 92.727 dólares, según un estudio sobre el Crédito de los Consumidores de 2020 realizado por Experian. Ya sea que tu deuda sea el resultado del saldo de una tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles, hipoteca, gastos médicos o cualquier otra cosa, es una carga con la que la mayoría de los estadounidenses luchan cada día. Este artículo te proporcionará las mejores estrategias, herramientas, consejos y sugerencias para reducir rápidamente tus deudas y prepararte para vivir libre de deudas.
Estrategia “Bola De Nieve” Y “Avalancha” Para Pagar Deudas
De todas las estrategias de reducción de la deuda que se analizan en este artículo, los métodos “bola de nieve” y “avalancha” de deudas son algunas de las formas más comunes y eficaces de tomar las riendas de tu deuda. Cada una de estas técnicas tienen sus pros y sus contras, y una puede ser mejor que la otra dependiendo de su situación financiera.
“Bola de nieve” de deuda
El método de la “bola de nieve” de deuda consiste en pagar las deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Para llevar a cabo esta estrategia, es necesario:
- Organiza todas tus deudas desde el saldo más pequeño al más grande (sin importar la tasa de interés)
- Realiza el pago mínimo en todas tus cuentas, excluyendo el saldo más pequeño
- Paga lo máximo posible a la cuenta con el saldo más pequeño
- Una vez que usted haya pagado el saldo más pequeño, puede repetir esta estrategia hacia su siguiente cuenta y continuar haciéndolo hasta que todas las deudas estén pagadas en su totalidad.
Aquí hay un ejemplo simplificado de cómo utilizar el método de la “bola de nieve”:
| Tipo de deuda | Saldo de cuenta | Tasa de interés: |
|---|---|---|
| Préstamo de vehículo | 10.000 dólares | 3,0% |
| Tarjeta de crédito | 12.500 dólares | 22,99% TAE |
| Préstamo estudiantil | 16.000 dólares | 4,5% |
En este ejemplo, si se utilizara el método de la “bola de nieve,” se harían los pagos mínimos de la tarjeta de crédito y del préstamo estudiantil y se invertiría todo el dinero posible en el préstamo del automóvil.
Este método tiene algunos inconvenientes. En general, la deuda se vuelve más cara porque los intereses seguirán acumulándose. Como la tasa de interés no sería el factor principal cuando se utiliza esta estrategia, puede llevar más tiempo en liberarse de la deuda.
Sin embargo, la aplicación de este método tiene más que ver con el impacto psicológico que con las matemáticas. Es fácil de usar, y se gana confianza al pagar un saldo completo. Al ir liquidando diferentes préstamos, usted empieza a agarrar impulso y velocidad, lo que lleva a su deuda pendiente final, por eso se refiere como el efecto “bola de nieve.”
“Avalancha” de deuda
A diferencia del método de la “bola de nieve”, la estrategia de la “avalancha” de deuda se centra en pagar la cuenta con la tasa de interés más alta. Para llevar a cabo esta estrategia, es necesario:
- Organice todas sus deudas de mayor a menor tasas de interés
- Realice el pago mínimo en todas sus cuentas, excluyendo la cuenta con la tasa de interés más alta
- Pague lo máximo posible a la cuenta con la tasa de interés más alta
- Una vez que haya pagado la cuenta con la tasa de interés más alta, puede repetir este estrategia hacia su siguiente cuenta y continuar haciéndolo hasta que todas las deudas estén pagadas en su totalidad.
Utilizando el ejemplo anterior, aquí está cómo utilizar el método de la “avalancha”:
| Tipo de deuda | Saldo de cuenta | Tasa de interés: |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 12.500 dólares | 22,99% TAE |
| Préstamo estudiantil | 16.000 dólares | 4,5% |
| Préstamo de vehículo | 10.000 dólares | 3,0% |
Utilizando el método de la “avalancha”, se ajustaría el orden de importancia. Dado que el préstamo para estudiantes tiene una tasa de interés más alta que el del automóvil, se debería afrontar el préstamo para estudiantes después de haber pagado el saldo de la tarjeta de crédito.
Al igual que el método de la “bola de nieve”, la estrategia de la “avalancha” tiene algunos beneficios e inconvenientes. Los beneficios incluyen la minimización de la cantidad de intereses pagados, y el tiempo para salir de la deuda aumenta significativamente. Además, recibirá cierta gratificación al eliminar la cuenta con más intereses. Sin embargo, los inconvenientes pueden desviar a algunas personas de este método. Este método suele requerir una cantidad constante de ingresos discrecionales, y generalmente se tarda más en ver el progreso general.
Consolidación de deudas
La consolidación de deudas es otra forma eficaz de pagar las suyas. Hay dos formas principales de consolidar su deuda, ambas de las cuales pondrán su deuda en un solo pago mensual.
Pagar la deuda con una transferencia de balance
La deuda de las tarjetas de crédito es una de las formas de deuda más populares en Estados Unidos. Según Experian, el 75% de los que poseen tarjetas de crédito tienen un saldo superior a 0 dólares, y el saldo medio mantenido era de 5.315 dólares en el tercer trimestre del año 2020. Si usted se está hundiendo en la deuda de la tarjeta de crédito, una transferencia de balance puede ser una estrategia que usted desee seguir.
Una transferencia de balance es cuando usted mueve su deuda actual de la tarjeta de crédito a otra tarjeta que viene con una tasa de interés más baja, o en algunos casos, una tarjeta con una TAE introductoria de 0%. Primero debe solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de balance. Si tiene una puntuación de crédito “buena” o “excelente”, normalmente podrá optar por las mejores ofertas. Se recomienda comparar precios para encontrar la mejor oferta disponible.
Aunque la transferencia de balances es una forma excelente de pagar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente, esta estrategia incluye un par de estipulaciones. Es posible que tenga que pagar un cargo de transferencia que suele ser del 3% al 5% del saldo total transferido. Además, una transferencia de balance puede tardar hasta dos semanas una vez iniciada. Durante este periodo, tendrá que seguir realizando los pagos de su tarjeta actual.
Al implementar esta estrategia, podrá pagar más del monto principal y pagar rápidamente la deuda de su tarjeta de crédito. Si esta es una estrategia que desea seguir, Arizona Central Credit Union ofrece una calculadora de transferencia de balance para elaborar un plan de pago eficaz.
Aplicar para un préstamo de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se utiliza para pagar múltiples deudas acumuladas. Esto puede incluir deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y mucho más. El objetivo de un préstamo de consolidación de deudas es transferir los balances de las cuentas de sus deudas a un único préstamo con un único pago mensual y, generalmente, una tasa de interés general más baja. Al igual que al solicitar una transferencia de balance, usted debe comparar precios para encontrar la mejor oportunidad disponible para su situación.
Supongamos que esta es una estrategia que desea seguir. En ese caso, Arizona Central Credit Union ofrece una calculadora de consolidación de deudas para ayudarle a diseñar un plan de pago eficiente y mostrarle cuánto se va a ahorrar.
Considere la posibilidad de declararse en bancarrota
Cuando su deuda se ha convertido en demasiado para manejar, y usted siente que no hay manera de salir, la presentación de declararse en quiebra puede ser la única opción para su situación. La declaración de quiebra puede ofrecerle un borrón y cuenta nueva desde el punto de vista financiero. Sin embargo, esta opción sólo debe considerarse cuando haya descartado todas las demás opciones. Esto se debe a que la declaración de bancarrota puede afectar negativamente su puntuación de crédito.
Hay dos tipos de bancarrota personal: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Según un sitio web mantenido por la Oficina Administrativa de las Cortes de los Estados Unidos (the Administrative Office of the U.S. Courts, en inglés), la bancarrota del Capítulo 7 puede no borrar toda la deuda, y se le puede pedir que renuncie a algunos de sus bienes. La bancarrota del Capítulo 13 le permitirá conservar sus bienes y presentar un plan de pago de 5 años.
La bancarrota es un proceso largo y potencialmente caro. Como se ha mencionado anteriormente, sólo debe considerarse como un último esfuerzo para eliminar cualquier deuda. Siempre es importante hablar con un asesor legal de confianza antes de decidirse por esta opción.
Busque el consejo de expertos
Cuando las deudas empiezan a acumularse, puede parecer que no hay salida. Implementar una estrategia de pago le asegurará que hay luz al final del túnel.
Arizona Central Credit Union ofrece una variedad de servicios financieros. Ya sea que tenga preguntas sobre estrategias de pago de deudas, préstamos estudiantiles, préstamos hipotecarios o cualquier otra pregunta relacionada con las finanzas, nuestros expertos financieros pueden ayudar. Contáctenos si tiene preguntas o desea abrir una cuenta bancaria.
