La puntuación de crédito puede ser uno de los aspectos más críticos de su estado financiero. La diferencia entre una buena puntuación de crédito y una mala puntuación de crédito va más allá de ser aceptado para préstamos y tarjetas de crédito en condiciones favorables.

Por ejemplo, las aseguradoras pueden tener en cuenta su puntuación de crédito a la hora de determinar las primas de su cobertura, o las compañías de servicios públicos pueden utilizarlo para determinar la cantidad de dinero que tiene que poner como depósito.

En resumen, la puntuación de crédito influye en sus decisiones financieras. Este artículo le proporcionará consejos prácticos para mantener una buena puntuación de crédito y aumentar la de los que no estén en buena situación de crédito.

¿Qué Es La Puntuación De Crédito Y Cómo Se Calcula?

Según Equifax, una de las tres principales agencias de crédito, la puntuación de crédito es un número de tres dígitos diseñado para representar la probabilidad de que usted pague sus facturas a tiempo. Hay tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de ellas utiliza datos similares, como el historial de pagos, las cuentas que se deben, la duración del historial de crédito y los nuevos créditos, para calcular su puntuación de crédito. Sin embargo, una de las agencias puede incluir otros factores, como los ingresos, para generar una puntuación.

La puntuación de crédito general varía entre 300 y 850. Aquí hay un ejemplo de los rangos de puntuación de crédito:

Dado que cada oficina calcula las puntuaciones de crédito de forma diferente, los rangos pueden cambiar ligeramente en función de su metodología. Aunque, eso sólo debería ser una diferencia de unos pocos puntos.

Además de las principales agencias de crédito, hay dos servicios de puntuación populares: VantageScore y FICO. Algunos servicios como Credit Karma utilizan VantageScore 3.0, que extrae datos de TransUnion y Equifax. Algunos emisores de tarjetas de crédito o bancos pueden ofrecer acceso a su puntuación FICO. Por ejemplo, si recibió una tarjeta de crédito del Bank of America, puede ver su puntuación FICO, que extrae datos de TransUnion. La puntuación FICO puede ser una de las puntuaciones de crédito más importantes porque es utilizada por el 90% de los principales prestamistas, según su sitio web.

Mejore Su Puntuación De Crédito Pagando Sus Facturas A Tiempo

La forma más fácil de aumentar y mantener una puntuación de crédito de calidad es pagar todas las facturas a tiempo. Dado que el propósito de la puntuación de crédito es proporcionar a los prestamistas una idea de la probabilidad de que usted les pague, el historial de pagos representa el 35% de su puntuación de crédito. Algunos de los aspectos incluidos en el historial de pagos son

• Información sobre los pagos de tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otras cuentas
• Cantidad de dinero que aún se debe en cuentas atrasadas
• Número de facturas vencidas en el informe de crédito
• Número total de cuentas que se están pagando

Si usted tiene problemas para llevar la cuenta de sus facturas y hacer los pagos a tiempo, intente establecer pagos automáticos. Al aplicar esta estrategia, se asegurará de que los pagos se realicen a tiempo.

Aunque unos pocos pagos atrasados no hundirán su puntuación de crédito, los pagos atrasados pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años. Sepa siempre cuándo vencen las facturas y, en todo caso, haga el pago mínimo.

Mantener Una Tasa De Utilización De Crédito Baja

Las cuentas que se deben son ligeramente inferiores al historial de pagos en el escalón de la puntuación crediticia. FICO ha determinado que el 30% de su puntuación de crédito se basa en las cuentas sin pagar. Uno de los factores más significativos que se consideran en la categoría de cuentas en deuda es la tasa de utilización de crédito. Esto se refiere a la cantidad de crédito que usted está utilizando en comparación con la cantidad de crédito disponible.

La tasa de utilización de crédito se calcula tomando el saldo actual de su tarjeta de crédito y dividiéndolo por el límite de la tarjeta. Por ejemplo, si tiene un límite de tarjeta de crédito de 10.000 dólares y pone 3.000 dólares en su tarjeta de crédito, su tasa de utilización de crédito es del 30%.

Aunque la mayoría de la gente no puede pagar todo su saldo cada mes, los expertos financieros consideran que hay que mantener la tasa de utilización de crédito entre el 10% y el 30%. Muchos expertos sostienen que mantenerse en torno al 10% le ayudará a aumentar su puntuación de crédito y le hará entrar en el rango de “excelente” más rápidamente. Lo peor que usted puede hacer es tener una tasa de utilización del 0%, porque eso demuestra a los prestamistas y a los emisores de tarjetas de crédito que no está utilizando su tarjeta para hacer compras.

Si le cuesta mantener una tasa de utilización de credito entre el 10% y el 30%, puede solicitar un aumento de límite. Sin embargo, es fundamental no aumentar el saldo si se incrementa el límite. Recuerde que el objetivo de aumentar el límite es mejorar la tasa de utilización.

Construir Un Perfil De Crédito Diversos

Un perfil de crédito diverso se conoce comúnmente como combinación de créditos (credit mix, en inglés). Representa el 10% del cálculo de su puntuación FICO general. Una combinación de créditos proporciona a los prestamistas y a los acreedores una idea general de cómo usted administra varias cuentas a lo largo del tiempo.

Estos son los diferentes tipos de cuentas que puede añadir para diversificar su perfil de crédito:

• Cuentas rotativas: tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas y línea de crédito hipotecario
• Cuentas a plazos: préstamo para automóviles, préstamo estudiantil e hipoteca

Si quiere diversificar su perfil de crédito, le recomendamos que empiece con una revisión innovadora de sus cuentas actuales. Por ejemplo, si usted tiene principalmente cuentas rotativas, considere la posibilidad de incluir algunas cuentas a plazos, y viceversa. Sin embargo, nunca debe asumir más deudas si no puede manejarlas. Sólo intente diversificar su perfil de crédito si puede asumir la deuda adicional.

Dado que la combinación de créditos sólo representa el 10% del cálculo, un perfil de crédito débil no hundirá su puntuación de crédito. Si está a punto de alcanzar una puntuación “excelente”, la diversificación de su perfil de crédito le dará ese impulso adicional.

Mantenga Sus Cuentas Abiertas

Un largo historial de crédito indica a los prestamistas y acreedores mucho sobre sus tendencias de pago. Si tiene un historial demostrable de pagos puntuales, las posibilidades de que le aprueben un préstamo aumentarán. Por eso, la duración del historial de crédito representa el 15% del cálculo de la puntuación de FICO.

Según FICO, la duración del historial de crédito se refiere al tiempo que sus cuentas de crédito han estado abiertas, incluyendo sus cuentas más antiguas, la edad de su cuenta más reciente y la edad media de todas sus cuentas.

Recomendamos que usted mantenga las cuentas abiertas el mayor tiempo posible. Si cierra una tarjeta de crédito sin haberla pagado, el saldo permanecerá en su informe de crédito hasta que se pague. Mantenga este tipo de cuenta abierta y haga pequeños pagos a tiempo cada mes. Recuerde utilizar ocasionalmente la tarjeta para que el proveedor de crédito no se la cierre.

Amplíe Su Perfil De Crédito Con “Crédito Nuevo”

El crédito nuevo sólo representa el 10%, pero es otro factor que contribuye al cálculo de la puntuación de crédito.

La búsqueda de nuevos créditos debe tratarse con cuidado. Como se ha mencionado anteriormente, nunca debe contraer más deudas de las que pueda manejar. Además, no abrá muchas cuentas rápidamente. Si lo hace, su puntuación de crédito se verá más afectada que favorecida.

Un crédito nuevo puede mejorar su puntuación de crédito si se hace correctamente. Utilizar esta táctica junto con la estrategia de combinación de crédito es una excelente manera de aumentar su puntuación de crédito con rapidez.

Aprenda A Ampliar Su Historial De Crédito De Los Expertos

Las puntuaciones de crédito pueden ser algo confuso y, a veces, puede parecer que su puntuación se queda estancada. Su puntuación de crédito es como Roma: no se construyó de la noche a la mañana. Llevará tiempo para alcanzar la puntuación que usted desea. Pero ahora que usted entiende los principales factores que contribuyen al cálculo, podrá formular una estrategia para mejorar y potencialmente entrar en el rango “suficiente normal” o “excelente”.

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