La seguridad financiera para jubilarse no es algo que ocurre de la noche a la mañana. Planear para la jubilación puede llevar años y abarcar varias décadas. Es por eso que es muy importante comenzar a ahorrar o al menos comenzar a pensar sobre una estrategia de jubilación al principio de su carrera.
Según un reporte de 2020 publicado por la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, el 62% de estadounidenses de entre 18 y 29 años dicen haber comenzado un fondo de ahorro para la jubilación. Sin embargo, solo el 28% cree que están en camino de prepararse financieramente para la jubilación.
No existe una edad estándar para ahorrar para la jubilación, pero cuanto antes empiece, más tiempo tendrá para que su dinero crezca. Siga leyendo para descubrir unas estrategias financieras clave y cómo puede implementarlas en su plan de jubilación.
¿Cuándo Comenzar A Ahorrar Para La Jubilación?
No existe un enfoque único para ahorrar para la jubilación. Su situación financiera actual tal vez no se preste a ahorrar dinero para la jubilación. Sin embargo, inscribiéndose en un plan de jubilación patrocinado por su empleador o abrir una cuenta individual de jubilación (IRA) cuando comience su carrera puede ponerlo en una buena posición para comenzar a desarrollar una estrategia de jubilación.
Aunque el 39% de adultos empezaron a ahorrar para la jubilación durante sus 20 años según un reporte de Morning Consult, nunca es muy tarde para comenzar. Sin embargo, no comenzar temprano puede impedir su habilidad de tener suficientes fondos en su cuenta de jubilación.
Establecer Metas De Jubilación
Su sueño de jubilación es la fundación para crear un plan de jubilación. Unas personas imaginan viajar por el mundo. Unas tal vez comprar una propiedad frente a la playa, mientras otras quizás quieran relajarse y pasar tiempo con su familia.
Establecer sus metas no sólo puede mantenerlo motivado a un día poder realizar su sueño de jubilación, sino más importante, le ayudará entender cuánto dinero tendrá que ahorrar y qué cerca está de hacer su sueño una realidad.
Regla General De Los Ahorros Para La Jubilación
Según una encuesta realizada por Charles Schwab, el estadounidense promedio cree que debería tener $1.7 millones ahorrados antes de jubilarse. Últimamente, sus metas de jubilación y financieras deben guiarlo a determinar cuánto dinero necesitará antes de la jubilación. Sin embargo, expertos financieros creen que la siguiente regla general puede ponerlo en una buena posición financiera cuando sea tiempo de jubilarse.
La Regla de Oro – Ahorre el 15% De Sus Ingresos
Suponiendo que se jubilara alrededor de los 67 años, los planificadores financieros creen que una de las mejores reglas generales de ahorro para la jubilación es ahorrar el 15% de sus ingresos brutos. Eso sería su ingreso después de impuestos y antes de cualquier contribución de contrapartida que haga su empleador. Es recomendado que ponga parte de sus ingresos en un plan de jubilación con ventajas fiscales, como un plan 401(k) patrocinado por el empleador o una cuenta de jubilación individual (IRA).
Sin embargo, ahorrar el 15% de sus ingresos brutos puede no ser viable para algunos, especialmente aquellos que recién comienzan sus carreras y no ganan tanto dinero. Sugerimos ahorrar lo que pueda mientras aborda otras obligaciones financieras. Guardar al menos 1% es mejor que nada.
Ahorros Para La Jubilación Por Edad
Como se mencionó anteriormente, el estadounidense promedio cree que necesitará al menos $1.7 millones ahorrados antes de jubilarse. Muchos expertos financieros están de acuerdo que $1 millón es un punto bueno de comenzar, pero es probable que las generaciones futuras necesiten ahorrar más a medida que el valor del dólar disminuye.
Según la Oficina de Estadísticas Laborales, los hogares de las personas mayores, o un hogar dirigido por alguien de 65 años o más gastan en promedio casi $48,000 anual o aproximadamente $3,800 por mes en gastos como vivienda, comida, transporte, ropa, atención médica, y otras gastos de estilo de vida.
Si gasta casi $3,800 por mes y tiene $1 millón ahorrado para jubilación, el dinero duraría unos 21 años antes de que se agote. Por supuesto que esto dependería de su estilo de vida, hábitos de gastos, la tasa de rendimiento de sus inversiones, la tasa de retiro y la inflación.
Adicionalmente, la ubicación puede afectar sus ahorros para la jubilación. Algunos estados requieren un costo de vida más alto que otros.
Por ejemplo, si se jubila en Arizona, el promedio de ahorros necesarios para vivir cómodamente es de aproximadamente $1.1 millones. Mientras el costo de vida es 3.5% más bajo que el promedio nacional y el costo de propiedad de vivienda para las personas mayores ocupa el puesto 15 más bajo de la nación, la expectativa de vida es más alta que el promedio nacional. Se espera que los residentes de Arizona que tienen 65 años vivan otros 20 años—casi un año más que el promedio nacional.
Mientras es posible jubilarse con menos de $1 millón, así es como puede alcanzar ese umbral ahorrando en cada edad.
Ahorrando Dinero para Jubilación a los 20 Años
Suponga que planea jubilarse alrededor de los 62 años. En ese caso, cuando sea elegible para recibir beneficios del seguro social, lo siguiente es cuánto debería ahorrar para la jubilación a mediados de los 20 si planea adherirse a la regla del 15%.
- Si gana un rendimiento del 4% de sus ahorros, necesitaría ganar aproximadamente $68,000 anualmente y ahorrar aproximadamente $850 por mes
- Si gana un rendimiento del 6% de sus ahorros, necesitaría ganar aproximadamente $40,000 por año y ahorrar aproximadamente $500 cada mes
- Si gana un rendimiento del 8% de sus ahorros, necesitaría ganar aproximadamente $23,000 anualmente y ahorrar aproximadamente $300 por mes.
A medida que aumente el porcentaje de rendimiento, la cantidad que necesitaría ganar y ahorrar disminuye. Si es posible, busque un plan de jubilación que funcione para usted.
Ahorrar a Los 30
Seguir la regla de 15% puede ser más difícil si no ha ahorrado dinero para la jubilación a los 20 años, pero aún se puede lograr. Así es como funcionaria:
- Con una tasa de devolución de ahorros del 4%, debería ganar aproximadamente $87,000 anualmente y ahorrar aproximadamente $1,000 por mes
- Si obtiene una tasa de devolución de ahorros del 6%, debería ganar aproximadamente $56,000 por año y ahorrar aproximadamente $700 por mes
- Con una tasa de devolución de ahorros del 8%, debería ganar aproximadamente $35,000 anualmente y ahorrar aproximadamente $430 por mes
Ahorros para la Jubilación a los 40 Años
Si no ha ahorrado dinero para la jubilación entre los 20 y los 30 años, los 40 pueden ser un poco complicados si planea seguir la regla del 15%. Sin embargo, así es como funcionaria.
- Con una tasa de devolución de ahorros del 4%, debería ganar aproximadamente $155,000 anualmente y ahorrar aproximadamente $2,000 por mes. Sin embargo, ahorrando aproximadamente $2,000 por mes excedería el límite anual de $19,500 para las contribuciones del 401(k)
- Si gana una tasa de devolución de ahorros del 6%, debería ganar aproximadamente $115,000 por año y ahorrar aproximadamente $1,400 por mes
- Con una tasa de devolución de ahorros del 8%, debería ganar aproximadamente $84,000 anualmente y ahorrar aproximadamente $1,000 por mes
Determine Un Plan De Jubilación Que Cumpla Con Sus Metas
Uno de los aspectos más importantes para tener seguridad financiera para la jubilación es encontrar un plan que funcione para usted y su familia. Hay varias cuentas de jubilación para que pueda comenzar. Si tiene un plan 401 (k) patrocinado por un empleador con una contribución equivalente, ese sería un excelente lugar para comenzar. Si no tiene un plan patrocinado por su empleador, bancos, y cooperativas de crédito ofrecen varias cuentas de jubilación conocidas como cuentas de jubilación individuales. Algunos de los tipos diferentes de IRA incluyen:
- IRA Tradicional: Este tipo de cuenta de jubilación le permite hacer contribuciones deducibles de impuestos. El dinero depositado en una cuenta IRA tradicional se difiere en impuestos hasta que se retira. La cuenta IRA tradicional puede ser beneficiosa para las personas que creen que estarán en una categoría impositiva más baja cuando llegue el momento de jubilarse.
- Roth IRA: Probablemente el plan de jubilación más popular porque, en la mayoría de las circunstancias, los fondos se retiran libres de impuestos. Con una cuenta de Roth IRA el dinero que se contribuye ya ha sido gravado, lo que le permite crecer su cuenta de jubilacion libre de impuestos.
- Reinversión IRA: Este tipo de plan de jubilación le permite reinvertir cualquier otra cantidad que haya contribuido a una cuenta de jubilación calificada a una IRA tradicional. Reinversión quiere decir que puede transferir activos elegibles de un plan patrocinado por el empleador a una IRA
Cada plan de jubilación tiene sus ventajas que pueden ser más beneficiosas para usted. Sin embargo, las mejores cuentas de jubilación generalmente permiten ventajas fiscales, contribuciones de contrapartida o incentivos de ahorro.
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Similar a un espejo retrovisor, la jubilación está más cerca de lo que parece. Quiere decir que la planificación de jubilación y la estabilidad financiera durante la jubilación es un proceso largo. Es mejor empezar a pensar en ello tan pronto empiece su carrera. Cuanto antes empiece, más tiempo tendrá para crecer su dinero.
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