Cuando esté pensando en comprar una casa, es esencial tener una idea clara de los gastos mensuales que pagará en última instancia. El precio de compra de la vivienda, el monto del pago inicial y las tasas de interés se tendrán en cuenta en los pagos mensuales de la hipoteca, y también es importante acordarse de incluir en el presupuesto otros gastos, como el seguro de la vivienda y las cotizaciones de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA, por sus siglas en inglés), si corresponde.
Pero hay otro gasto potencial que muchos compradores olvidan incluir: la aseguranza hipotecario. Dependiendo de la tasa de interés del préstamo hipotecario y de la cantidad del pago inicial, es posible que tenga que contratar una aseguranza hipotecaria, lo que aumentará sus gastos mensuales.
Siga leyendo para conocer los pormenores del seguro hipotecario de Arizona, si podría necesitarlo y cuánto le costaría.
¿Qué Es La Aseguranza Hipotecaria?
La aseguranza hipotecaria, también llamado aseguranza hipotecaria privado o PMI (por sus siglas en inglés), suele ser obligatorio cuando se contrata una hipoteca convencional. Su prestamista le exigirá una aseguranza hipotecaria si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. La aseguranza ayuda a evitar que el prestamista pierda dinero si usted no paga el préstamo. La aseguranza hipotecaria suele cubrir entre el 25 y el 30% del préstamo, por lo que la entidad financiera recuperará ese dinero incluso en caso de impago.
Por ejemplo, si compra una casa por 300.000 dólares, necesitará un pago inicial de al menos 60.000 dólares para evitar pagar el seguro hipotecario. Si da menos dinero de entrada, tendrá que pagar el seguro hipotecario hasta que haya acumulado un 20% de capital en la vivienda. En ese momento, puede solicitar la finalización de aseguranza, lo que le ahorrará dinero cada mes.
Recuerde que la aseguranza hipotecaria es adicional a la aseguranza de la vivienda. Aunque puede incluir ambos tipos de aseguranza en el pago mensual de la hipoteca, técnicamente está pagando dos tipos de aseguranzas diferentes.
Factores Que Influyen En Los Costos Del Seguro Hipotecario En Arizona
Hay varios factores que intervienen en la determinación de sus costos de PMI en Arizona. Es posible que desee considerar estos factores para decidir su presupuesto de compra de vivienda.
Monto del pago inicial
El pago inicial influye en el monto del seguro hipotecario que tendrá que pagar y durante cuánto tiempo. Si usted puede hacer un pago inicial mayor, usted estará minimizando el riesgo financiero que asume su prestamista al concederle un préstamo. Como resultado, su prestamista contratará una menor aseguranza hipotecaria, reduciendo los pagos de su aseguranza.
Por el contrario, si sólo puede hacer un pequeño pago inicial, su prestamista asumirá un mayor riesgo al concederle una hipoteca. Su prestamista contratará una aseguranza hipotecaria adicional y usted pagará unos costes más elevados.
Hacer un pago inicial mayor también significa que estará más cerca de ese punto del 20% de capital y podrá cancelar antes el seguro hipotecario. No olvide que un pago inicial mayor también significa que tendrá pagos hipotecarios más bajos.
Puntuación de crédito
Su puntuación crediticia y su historial de crédito proporcionan a su prestamista información importante sobre cómo devuelve usted las deudas. El prestamista revisará su historial de crédito y buscará indicios de que usted es un prestatario fiable, como un historial de pagos puntuales y la capacidad de devolver siempre la totalidad del dinero prestado. Realizar más pagos de los mínimos exigidos en sus cuentas y evitar llegar al límite de su crédito indica que maneja el dinero de forma responsable. Esto minimiza el riesgo de que un prestamista le apruebe una hipoteca.
Una puntuación crediticia baja puede indicar que un prestamista asumirá un riesgo mayor al concederle una hipoteca. Cuestiones como retrasarse en los pagos, utilizar la mayor parte o incluso la totalidad de su límite de crédito y realizar únicamente los pagos mínimos transmiten el mensaje de que usted no es muy responsable en sus hábitos de endeudamiento.
Su prestamista puede ajustar los requisitos de la aseguranza hipotecaria en función de su puntuación crediticia y del riesgo que indique. Una puntuación alta que demuestre un endeudamiento responsable puede reducir su seguro hipotecario, mientras que una puntuación baja que indique unos hábitos de endeudamiento menos fiables puede hacer que su prestamista le exija pagar más por la aseguranza hipotecaria.
Tipo de prestamo
El tipo de préstamo convencional que usted elija también puede afectar a los gastos de la aseguranza hipotecaria. Un préstamo a tipo fijo, con pagos mensuales constantes durante toda su vida, puede reducir los riesgos del prestamista. En consecuencia, puede que pague menos por el PMI.
Si elige una hipoteca de tipo variable (ARM, por sus siglas en inglés), su prestamista puede asumir un mayor riesgo. Con una ARM, su tasa de interés puede fluctuar, aumentando potencialmente la posibilidad de que usted pague intereses altos y posiblemente no pueda pagar su hipoteca. Su PMI puede ser más alto cuando tiene una ARM, pero al principio de su hipoteca, las tasas de interés de las ARM suelen ser más bajos que los de las hipotecas convencionales. Usted podría potencialmente ahorrar dinero en intereses, y si utiliza esos ahorros para pagar el saldo de su hipoteca, podría acumular suficiente capital en su casa para poner fin a su PMI.
¿Cuánto Es El PMI En Arizona?
Dado que varios factores contribuyen al cálculo del PMI, Arizona no tiene un costo PMI definitivo. Sin embargo, el PMI suele costar entre el 0,05% y el 1% del importe total del préstamo.
Digamos que usted compra una casa en Phoenix, Arizona. Según los datos de Redfin, el precio medio de venta de una vivienda en Phoenix es de 430.000 dólares. Digamos que usted pone un pago inicial del 15% de 64.500 dólares, lo que le deja con un préstamo convencional de tasa de interés fija por 365.500 dólares. Usted también tiene una gran puntuación de crédito de 750, por lo que su prestamista le cobra una tasa de interés de PMI del 0,05%. Pagaría aproximadamente 1.824 dólares de PMI al año, o 152 dólares al mes.
Si usted comprara esa misma casa pero sólo tuviera un 5% de pago inicial de 21.500 dólares, obtendría una hipoteca convencional a tasa de interés fija por 408.500 dólares. Si usted tuviera una puntuación de crédito de 750, podría pagar un 1% de PMI. Pagaría aproximadamente 4.080 dólares al año por el PMI, o 340 dólares al mes.
Solicite Un Préstamo Convencional Para Ayudar A Asegurar Su Próxima Casa
El pago de la aseguranza hipotecaria suele ir unido a la obtención de un préstamo convencional. Afortunadamente, hay muchas maneras que usted puede mantener sus costos de PMI bajos, incluyendo hacer un pago inicial más grande, la elección estratégica de su tipo de hipoteca, y el mantenimiento de una buena puntuación de crédito. Si usted está listo para comenzar su viaje de compra de vivienda, obtenga la precalificación hoy, luego diríjase a nuestra página de hipotecas para obtener más información sobre las opciones de financiación disponibles.
