Verificar su puntaje de crédito y notar una caída pequeña puede ser desalentador. Por lo general, las personas pueden identificar la razón o razones específicas de la caída repentina, pero si su actividad sigue siendo la misma, es posible que se pregunte, ¿por qué bajo mi puntaje de crédito?
Es común que el puntaje de crédito varíe unos pocos puntos. Sin embargo, una caída significante de 15 a 20 puntos debería ser alarmante y vale la pena investigar para encontrar el problema.
Es posible que descubra que ha sido víctima de errores en los informes de crédito o de un posible fraude de identidad. En otros casos, puede determinar que la caída es resultado de sus propias acciones. Siga leyendo para descubrir algunos factores que intervienen en el cálculo de su puntaje de crédito para explicar por qué su puntaje de crédito cayó repentinamente.
¿Cómo Se Determina Su Puntaje De Crédito?
Antes de investigar las posibles razones de una caída repentina en el puntaje de crédito, examinemos rápidamente los factores utilizados para determinar su puntaje de crédito. Es posible que haya notado que tiene más de un puntaje de crédito. Esto se debe a que los prestamistas utilizan dos modelos principales de calificación predictiva para determinar el riesgo de prestarle dinero.
El modelo de puntuación más común es FICO. Afirman que el 90% de los principales prestamistas utilizan puntajes FICO. Su modelo de puntuación se basa en los siguientes factores.
- Historial de pagos (35%)
- Montos adeudados (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Mezcla de crédito (10%)
- Crédito nuevo (10%)
El segundo modelo de calificación más popular es VantageScore. Estos son los factores que usaron para determinar su puntaje de crédito.
- Historial de pagos (40%)
- Edad y tipo de crédito (21%)
- Utilización de crédito (20%)
- Saldos y deuda totales (11%)
- Comportamiento crediticio reciente (5%)
- Crédito disponible (3%)
FICO y VantageScore generalmente usan las mismas métricas, pero la importancia de factores específicos puede ser la razón de las ligeras discrepancias entre las dos puntuaciones.
¿Por Qué Bajo Mi Puntaje Cuando Nada Cambió?
Desafortunadamente su puntaje de crédito puede bajar debido a factores que no puede controlar. Sin embargo, esos casos son más raros que comunes. A menudo, los cambios en general de su actividad crediticia influyen en su puntaje crediticio más de lo que cree.
Profundicemos en algunas de las posibles razones de la caída repentina en su puntaje de crédito, aunque es posible que no sienta que su comportamiento cambió.
Utilización del crédito cambió drásticamente
Una de las principales razones por las que su puntaje de crédito puede haber disminuido significativamente es un aumento en su índice de utilización del crédito. El índice de utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito utilizado en comparación con la cantidad de crédito disponible. La utilización del crédito es un subconjunto del factor de cantidades adeudadas en el modelo de calificación FICO.
Si ha usado su tarjeta de crédito más recientemente, es posible que su uso de crédito haya aumentado, lo que podría ser una de las razones por las que su puntaje de crédito cayó repentinamente. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 por mes y usa $4,500, su índice de utilización de crédito sería del 45%.
Una buena regla general para usar cuando se piensa en la utilización del crédito es mantenerlo constantemente entre el 10 % y el 30 %. Si es posible, cuanto más bajo, mejor.
Si ha analizado su informe crediticio y ha determinado que su tasa de utilización de crédito es la razón principal de la caída, no hay por qué alarmarse demasiado. Mantener su utilización entre el 10 % y el 30 % debería mejorar su puntaje de crédito en un mes.
Sin embargo, si cree que va a usar su tarjeta de crédito con más frecuencia, puede solicitar un aumento en el límite de la tarjeta, lo que puede ayudar con su tasa de uso general.
Disminución del límite de crédito
Un otorgante de tarjeta de crédito puede reducir su límite de crédito a cualquier momento sin notificar al usuario. Mientras que la compañía de la tarjeta no está obligada a alertar sobre una reducción del límite, generalmente le notifican dentro de los 45 días de cualquier cambio en los términos y condiciones de su cuenta.
Las compañías de tarjetas de crédito determinan su límite de crédito basado en su puntaje de crédito, ingresos e índice de utilización de crédito.
Un límite de crédito reducido no afectará negativamente su puntaje de crédito, pero esto se relaciona con el último punto con su índice de utilización de crédito.
Usando las cifras anteriores, su límite original era de $10,000, y usted típicamente gasta $4,500 por mes en su tarjeta de crédito. Su índice de utilización de crédito en ese momento es del 45%, que es más alto que la cantidad recomendada. Ahora, si su compañía de tarjeta de crédito redujera su límite por $2,000, y su saldo se mantuviera en $4,500, aumentaría su índice de utilización de crédito al 56% ($4,500/$8,000).
Si se encuentra en este tipo de situación, es posible que desee comunicarse con el prestamista para analizar por qué se redujo su límite y si podrían aumentarlo. Si eso no funciona, una alternativa sería pagar el saldo actual.
Se cerró o pagó una cuenta
Según una encuesta de Credit Card Insider de 2019, casi el 30 % de las personas encuestadas cree que cerrar una cuenta de crédito mejorará su puntaje de crédito. Esa es una idea equivocada popular, y cerrar una cuenta dañará su puntaje.
Cerrar una cuenta afecta su puntaje de crédito porque disminuirá la edad promedio de todas sus cuentas. A los prestamistas les gusta ver que usted tiene un largo historial de pagos puntuales. Generalmente, cuanto más antigua es la cuenta, mayores son las posibilidades de tener una puntuación más alta.
Además, pagar un préstamo a plazos, como una hipoteca, un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóvil, puede provocar una caída repentina en su puntaje. Eso es porque tendrá una cuenta de crédito menos a su nombre. La combinación de créditos es importante porque brinda a los prestamistas una idea general de cómo administrar varias deudas simultáneamente. Esto no debería impedirle pagar sus deudas lo antes posible. La combinación de créditos es uno de los factores menos significativos. Su puntuación no tardará mucho en recuperarse.
Ha iniciado una consulta dura
Hay dos tipos diferentes de consultas: dura y suave. Una consulta suave o verificación de crédito suave generalmente ocurre cuando una persona o empresa verifica su historial crediticio para verificar sus antecedentes. Una consulta dura o verificación de crédito dura generalmente ocurre cuando un prestamista, emisor de tarjeta de crédito u otra institución financiera verifica su historial de crédito al tomar una decisión de préstamo.
Una consulta suave no afectará su puntaje de crédito y se informará como una verificación de crédito suave. Por otro lado, las consultas duras afectarán negativamente temporalmente su puntaje de crédito.
Algunos de los ejemplos más comunes de consultas duras incluyen:
- Solicitudes de hipotecas
- Solicitudes de crédito
- Préstamos estudiantiles
- Solicitudes de préstamos personales
- Solicitudes de préstamos para automóviles
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
Una consulta dura hará que su puntaje de crédito baje repentinamente, pero varias consultas duras en un período breve, como cuatro por año, puede causar problemas importantes al solicitar nuevas líneas de crédito.
Marcas despectivas en su informe de crédito
Las marcas despectivas en su informe de crédito a menudo se deben a que el prestatario no paga un préstamo basado en el acuerdo. Algunas de las razones más comunes por las que el otorgante de la tarjeta de crédito puede haber puesto una marca despectiva en su informe de crédito incluyen:
- Pago(s) atrasado(s)
- Una cuenta enviada a cobros
- Ejecución hipotecaria
- Bancarrota
- Demanda
- Embargo fiscal
Las marcas derogatorias son generalmente más difíciles de borrar de su informe de crédito. Mientras las consultas duras pueden demorar dos años, una marca derogatoria generalmente permanecerá en su informe durante siete a potencialmente 10 años. Eso significa que su puntaje de crédito puede verse afectado negativamente por una marca derogatoria durante casi una década. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, la marca derogatoria tiene un efecto significativamente menor en su puntaje de crédito.
Ocurrieron errores en su informe de crédito
Los casos de información inexacta en su informe de crédito no son tan raros como puede creer. Según una investigación reciente de Consumer Reports, más de un tercio o el 34% de los participantes descubrieron al menos un error en su informe de crédito. Además, los errores en los informes de crédito son uno de los problemas más comunes con los que se enfrenta a diario la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Algunos de los errores comunes en los informes de crédito incluyen:
- Errores de identidad
- Incluye, entre otros, nombre, dirección o número de teléfono incorrectos
- La cuenta puede pertenecer a otra persona con el mismo nombre
- Información de cuenta incorrecta debido al robo de identidad
- Informes inexactos del estado de la cuenta
- Las cuentas cerradas pueden ser reportados como cuentas abiertas
- Reportado como el propietario en lugar de un usuario autorizado de la cuenta
- Informe inexacto de pagos atrasados o morosos
- Fecha incorrecta del último pago, fecha de apertura o fecha del primer atraso
- Misma deuda enumerada varias veces
- Errores de administración de deuda
- Errores de entrada después de corregir la información
- Cuentas enumeradas varias veces con diferentes acreedores
- Errores de saldo
- Saldo actual inexacto
- Límite de crédito incorrecto
Entonces, ¿cómo corrige un error en su informe de crédito? Como usuario de crédito, tiene derecho a disputar cualquier información que crea que es inexacta con las agencias de crédito y el prestamista que informa. Están obligados a investigar cualquier disputa de forma gratuita. Si se confirman inexactitudes, deben corregir inmediatamente la información.
Siempre es importante revisar periódicamente su informe de crédito para detectar posibles errores. Según la Comisión Federal de Comercio, legalmente se le exige una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses.
Para recibir una copia gratuita de su informe crediticio, visite annualcreditreport.com o, si es miembro de Arizona Central Credit Union, utilice la herramienta SavvyMoney para obtener su informe crediticio completo gratuito.
Usted fue víctima de un robo de identidad
El peor de los casos, y posiblemente la razón más aterradora por la que su puntaje crediticio cayó repentinamente, es que fue víctima de un robo de identidad. Mientras que puede parecer aterrador, no hay razón para entrar en pánico. Puede tomar medidas procesables para recuperar su cuenta y revertir el daño creado por el impostor.
El primer paso para reconocer el robo de identidad es a través del monitoreo de crédito. Debe vigilar su puntaje de crédito y sus informes de crédito. Eso lo ayudará a notar cualquier cosa fuera de lo común más rápido que revisar periódicamente su cuenta.
Si ha sido víctima de un fraude con tarjeta de crédito, debe establecer un plan de recuperación. Poner una alerta de fraude en su archivo de crédito debe ser el primer curso de acción. Puede colocar una alerta de fraude en su archivo de crédito comunicándose con una de las tres agencias de crédito nacionales. Una vez que se haya comunicado con una de las oficinas, las otras dos serán notificadas automáticamente.
El paso siguiente es presentar un informe de robo de identidad ante la FTC. A partir de ahí, puede comenzar a disputar consultas sobre su informe si lo considera necesario.
Obtenga Más Información Sobre Su Puntaje Crediticio
Los puntajes crediticios son una métrica importante cuando está listo para hacer una compra grande, como una casa o un automóvil. También son influyentes a la hora de solicitar tarjetas de crédito adicionales, solicitar un apartamento o solicitar préstamos adicionales.
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