Cuando usted haya contratado una hipoteca para comprar su casa, es posible que pueda cambiar las condiciones de su préstamo hipotecario más adelante, a medida que cambie su situación financiera. Refinanciar una hipoteca puede ayudarle a ajustar sus condiciones hipotecarias, reducir su costo mensual, aprovechar tasas de interés más bajas, eliminar comisiones adicionales y cambiar las condiciones de su hipoteca para que se adapte mejor a su situación financiera actual.
Si usted compró su casa con un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), puede que se pregunte cómo refinanciar un préstamo FHA a condiciones de préstamo convencional. Tal vez haya mejorado su puntuación de crédito, haya acumulado un capital considerable en su vivienda o sus finanzas hayan mejorado.
En algunos casos, el cambio de un préstamo FHA a un préstamo convencional podría beneficiarle. Siga leyendo para saber si es una solución que se ajusta a sus necesidades.
¿Se Puede Refinanciar Un Préstamo FHA A Un Préstamo Convencional?
Si usted cumple los requisitos mínimos para la aprobación de un préstamo convencional, es posible que usted pueda refinanciar un préstamo FHA con términos de préstamo convencional. El proceso de refinanciación tiene pasos similares a cuando solicitó por primera vez una hipoteca FHA. Tendrá que solicitar un nuevo préstamo y esperar la aprobación antes de que cambien las condiciones de su préstamo.
Normalmente, para poder optar a la aprobación de un préstamo convencional, tendrá que cumplir los siguientes requisitos.
- Usted necesitará una puntuación de crédito de al menos 620.
- Su relación deuda-ingreso debe ser inferior al 50%.
- Necesitará una prueba de ingresos estables y una aseguranza.
- Deberá tener al menos un 3% de capital en su vivienda.
- El límite del préstamo convencional no puede superar los 726.200 dólares para una vivienda unifamiliar.
- Necesitará una relación préstamo-valor de al menos el 95%.
Los distintos estados, condados y entidades prestamistas tendrán requisitos y límites diferentes para los préstamos convencionales. Hable con un experto en hipotecas para conocer los requisitos de su zona.
Cuándo Puede Ser Un Buen Momento Para Cambiar De Un Préstamo FHA A Uno Convencional
Cambiar de un préstamo FHA a uno convencional podría ser una buena idea si le ayuda a ahorrar dinero a largo plazo. Pero incluso si usted cumple todos los requisitos para acceder a una refinanciación, deberá evaluar su situación para asegurarse de que tiene sentido. Algunas razones por las que puede optar por refinanciar de un préstamo FHA a un préstamo convencional incluyen:
- Puede obtener una tasa de interés más baja. Si las tasas de interés de las hipotecas convencionales han bajado desde que obtuvo su préstamo FHA inicial, la refinanciación puede ayudarle a ahorrar durante la vida del préstamo.
- Su puntuación de crédito ha mejorado mucho desde que obtuvo el préstamo FHA. Hablando de tasas de interés más bajas, si su puntaje de crédito ha aumentado, es posible calificar para una tasa de interés más baja, también. Una puntuación de crédito más alta también podría calificar para un préstamo hipotecario convencional con mejores términos en comparación con su préstamo FHA actual. Además, la mejora de su puntuación de crédito por lo general significa que ha reducido su relación deuda-ingresos, que ahora puede calificar para los términos del préstamo convencional.
- Usted estará en su casa a largo plazo. La refinanciación de una hipoteca requiere gastos de cierre, al igual que la solicitud de una hipoteca inicial. Si usted piensa quedarse en su casa o ser propietario de ella a largo plazo, es posible que pueda recuperar los gastos de cierre de la refinanciación y ahorrar más dinero con el tiempo.
Para determinar si la refinanciación tiene sentido, deberá evaluar sus objetivos a largo plazo como propietario de una vivienda para determinar si puede compensar los gastos iniciales con ahorros a largo plazo.
Ventajas De Refinanciar De Un Préstamo FHA A Uno Convencional
En primer lugar, considere los pros de la refinanciación de un préstamo FHA a un préstamo convencional.
Tasas de interés más bajas
Las tasas de interés más bajas son generalmente el mayor beneficio de un refinanciamiento de tasas y plazos. Durante la vida de un préstamo, usted paga intereses cada mes por su préstamo. Durante meses y años del préstamo, podría ahorrar sustancialmente en costos de interés al reducir los términos de su tasa de interés.
Utilice nuestra calculadora de refinanciamiento de hipotecas para ver el potencial de ahorro. Esto podría ascender a cientos de dólares en ahorros cada mes y hasta decenas de miles de dólares en ahorros durante la vigencia del préstamo.
Eliminación de las primas de seguro hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés) de la FHA
Los préstamos de la FHA requieren pagos mensuales de la prima del seguro hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés). Estos se suman al costo mensual de un préstamo de la FHA.
La cantidad que deposite en el pago inicial de una vivienda determinará durante cuánto tiempo realizará los pagos del MIP. Si deposita menos del 10% del costo de la vivienda en un pago inicial, pagará los pagos MIP durante la vigencia del préstamo de la FHA.
Los préstamos convencionales requieren un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) cuando ha pagado menos del 20 % del costo de la vivienda en un pago inicial. Pero a diferencia de los pagos de MIP que quizás tenga que pagar durante la vigencia de un préstamo de la FHA, puede solicitar la eliminación del PMI de un préstamo convencional una vez que haya alcanzado el 20 % del capital de su vivienda.
Desventajas De La Refinanciación De Un FHA A Un Préstamo Convencional
En algunos casos, usted puede tener más sentido mantener un préstamo FHA en lugar de cambiar a un préstamo convencional. Considere los siguientes factores.
Refinanciar los gastos de cierre
Como ya hemos mencionado, usted tendrá que pagar gastos de refinanciación, también conocidos como gastos de cierre. Cuando usted refinancie, tendrá que pagar entre un 2% y un 3% del saldo del préstamo. Para un saldo de préstamo de 250.000 dólares, eso supondría entre 5.000 dólares y 7.500 dólares en gastos de cierre.
Compare los gastos de cierre con sus ahorros a largo plazo y considere si merece la pena refinanciar un préstamo de la FHA.
Aseguranza hipotecaria
Podrá eliminar los pagos de MIP al refinanciar de un préstamo FHA a un préstamo convencional, lo cual es una gran ventaja. Sin embargo, si el saldo de su préstamo no ha alcanzado el 80 % del valor original de la vivienda, deberá pagar el PMI con un préstamo hipotecario convencional.
Un puntaje de crédito afecta los montos del PMI, por lo que también afectará cuánto puede ahorrar o cuánto pagará en general con un préstamo convencional.
Rehacer el proceso de aprobación de la hipoteca
La refinanciación requiere volver a pasar por el proceso de solicitud y aprobación de la hipoteca. Esto lleva tiempo y requiere pasos como una comprobación del crédito y rellenar papeleo. El prestamista también puede exigir que la vivienda se someta a un proceso de evaluación, lo que puede generar gastos adicionales.
¿Qué Tan Pronto Puede Refinanciar La FHA A Un Préstamo Convencional?
Si usted se pregunta cuándo puedo refinanciar un préstamo de la FHA a uno convencional, eso depende del prestamista. Cómo cubrimos en nuestra publicación sobre la frecuencia con la que puede refinanciar su casa en Arizona, si bien no hay límite en la cantidad de veces que puede refinanciar una hipoteca, la mayoría de los prestamistas tendrán un “requisito de preparación”.
El requisito de preparación es un período de espera requerido entre la solicitud de un préstamo y la solicitud de otro. Por lo general, hay un requisito de preparación de al menos 6 meses para refinanciar un préstamo hipotecario, incluido el cambio de un préstamo FHA a un préstamo convencional.
Hable Con Un Especialista En Préstamos Hipotecarios Para Obtener Más Información Sobre El Proceso De Refinanciamiento
Cuando usted toma medidas para aumentar su puntaje de crédito, reducir su relación deuda-ingreso y mejorar su situación financiera, merece ser recompensado. Para quienes tienen una hipoteca, la refinanciación puede ahorrarles potencialmente cientos de dólares al mes y hasta decenas de miles de dólares durante todo el plazo de la hipoteca.
Si actualmente tiene un préstamo de la FHA pero cumple con los requisitos para un préstamo convencional, puede valer la pena refinanciarlo para que usted pueda eliminar los pagos de MIP y ahorrar dinero durante el plazo de su préstamo hipotecario.
Para ver si refinanciar un préstamo de la FHA tiene sentido para usted, hable con un especialista en hipotecas de Arizona Central Credit Union. Podemos ayudarlo a determinar si cambiar de un préstamo de la FHA a una hipoteca convencional tiene sentido desde el punto de vista financiero.
