Cómo reparar su puntuación de crédito

Published On: August 7, 2024Categories: Puntaje de Crédito y Soluciones de Deuda

Realizar una compra importante es un momento fundamental en la vida de cualquier persona. Ya sea que se trate de electrodomésticos importantes, un automóvil o incluso una casa, puede ser una experiencia reveladora, especialmente si descubre que sus errores financieros anteriores le impiden obtener un préstamo para un automóvil o una hipoteca en buenas condiciones.

Muchas personas intentan reconstruir su crédito después de esos errores financieros. Mejorar su puntaje de crédito es una decisión inteligente que puede ahorrarle cientos o miles de dólares en tasas de interés.

En este artículo, analizaremos los factores que afectan su puntaje de crédito y varias formas de mejorarlo.

Factores que afectan su puntaje de crédito

Comprender los componentes de su puntuación de crédito es el primer paso para mejorarla. Estos son los factores clave:

Historial de pagos (35%): este es el factor más importante. Pagar sus facturas a tiempo de manera constante tendrá un impacto positivo en su puntaje de crédito, mientras que los pagos atrasados o no realizados lo perjudicarán.
Utilización del crédito (30%): se refiere a la cantidad de crédito que usted está utilizando en comparación con su crédito total disponible. Lo ideal es mantener su índice de crédito por debajo del 30%.
Duración del historial crediticio (15%): un historial crediticio más largo generalmente aumenta su puntaje. Esto incluye la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas.
Combinación de créditos (10%): tener una variedad de tipos de crédito (tarjetas de crédito, préstamos a plazos, préstamos hipotecarios, etc.) puede mejorar su puntaje de crédito.
Crédito nuevo (10%): abrir varias cuentas de crédito nuevas en un período corto puede reducir su puntaje temporalmente debido a las consultas duras asociadas.

Formas de mejorar su puntuación de crédito

1. Pague sus facturas a tiempo

Pagar sus facturas a tiempo es el factor más importante para mantener una buena calificación crediticia. A continuación, le indicamos cómo garantizar los pagos puntuales:

Configure pagos automáticos: muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ofrecen la opción de configurar pagos automáticos por al menos el monto mínimo adeudado. De esta manera, usted nunca se perderá una fecha de vencimiento de pago.
Cree recordatorios de pago: use alertas de calendario en su teléfono o recordatorios por correo electrónico para notificarle unos días antes de la fecha de vencimiento de sus facturas.
Consolida facturas: si usted tiene varias facturas, considere dar un solo pago a través de un préstamo de consolidación de deuda. Esto simplifica sus pagos y puede reducir el riesgo de perder una fecha de vencimiento.
Priorice los pagos: en situaciones en las que los fondos son escasos, priorice las facturas que impactan directamente en su puntaje de crédito, como pagos de tarjetas de crédito y préstamos.
Mantén un presupuesto: un presupuesto bien estructurado puede ayudarle a administrar mejor sus finanzas, asegurándose de asignar fondos suficientes para sus facturas cada mes.

2. Reducir los saldos de las tarjetas de crédito

Los saldos elevados de las tarjetas de crédito en relación con su límite de crédito pueden afectar negativamente su puntuación de crédito. A continuación, se indican algunos pasos para reducir su índice de uso del crédito:

Pague más del mínimo: pagar solo el monto mínimo adeudado puede mantenerlo endeudado por más tiempo y generar pagos de intereses más altos. Trate de pagar lo máximo que usted pueda pagar cada mes.
Concéntrese en las deudas con intereses altos: si usted tiene varias tarjetas de crédito, priorice el pago de las que tengan las tasas de interés más altas primero. Este enfoque, conocido como el método de avalancha, le permite ahorrar dinero en intereses a largo plazo.
Realice varios pagos: en lugar de esperar hasta que venza su factura, considere realizar varios pagos a lo largo del mes. Esto mantiene sus saldos más bajos y puede mejorar su índice de utilización de crédito.
Transfiera saldos: busque tarjetas de crédito con tasas de interés introductorias bajas o del 0% en las transferencias de saldos. Transferir saldos con intereses altos a estas tarjetas puede reducir la cantidad de intereses que usted paga, lo que lo ayudará a pagar su deuda más rápido.
Aumente su límite de crédito: comuníquese con los emisores de su tarjeta de crédito para solicitar un aumento del límite de crédito. Un límite más alto puede mejorar su índice de utilización de crédito, pero asegúrese de no aumentar sus gastos como resultado.

3. Evite abrir nuevas cuentas innecesarias

Abrir nuevas cuentas de crédito puede tener un impacto negativo temporal en su calificación de crédito. A continuación, le indicamos cómo administrar las nuevas cuentas de manera inteligente:

Evalúe la necesidad: antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, considere si es necesario. Cada solicitud da como resultado una consulta crediticia estricta, que es cuando un prestamista evalúa su crédito. Dicha consulta aparecerá en su informe de crédito y puede afectar su puntaje crediticio.
Limite las consultas de crédito: si usted necesita solicitar un nuevo crédito, trate de limitar sus solicitudes a un período corto. Los modelos de calificación crediticia suelen agrupar múltiples consultas en un período corto (normalmente de 14 a 45 días) como una sola consulta, especialmente para hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.
Considere el impacto a largo plazo: las nuevas cuentas de crédito pueden reducir la antigüedad promedio de su historial de crédito, lo que puede perjudicar su puntaje. Piense en el impacto a largo plazo antes de abrir nuevas cuentas.
Compare precios con prudencia: cuando usted busque una nueva tarjeta de crédito o préstamo, investigue antes de presentar la solicitud. De esta manera, usted puede encontrar las mejores condiciones sin tener múltiples consultas estrictas en su informe crediticio.
Controle su crédito: controle su informe de crédito para comprender cómo las nuevas cuentas afectan su puntaje. Muchos servicios ofrecen monitoreo de crédito gratuito, que puede alertarlo sobre cambios en su informe de crédito.

4. Revise su informe de crédito para detectar errores

Revisar periódicamente su informe de crédito es esencial para mantener una buena puntuación crediticia. Los errores pueden afectar negativamente su puntuación, por lo que aquí le indicamos cómo asegurarse de que su informe crediticio sea preciso:

Obtenga sus informes crediticios: usted tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion, Equifax) una vez cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com. Aproveche esta oportunidad para revisar sus informes con regularidad. Regístrese para cada uno con cuatro meses de diferencia para poder obtener una vista continua de su crédito.
Revise cuidadosamente: revise cada informe meticulosamente. Busque errores como información personal incorrecta, cuentas que no le pertenecen, estados de cuenta inexactos (como mostrar una cuenta cerrada como abierta) e información desactualizada.
Impugne errores: si usted encuentra un error, presente una disputa ante la agencia de crédito que emitió el informe. Esto generalmente se puede hacer en línea, por teléfono o por correo. Proporcione documentación para respaldar su reclamo. La agencia de crédito está obligada a investigar y responder dentro de los 30 días.
Seguimiento: si la agencia de crédito está de acuerdo con su disputa, corregirá el error y le enviará un informe actualizado. Si usted no está de acuerdo, puede comunicarse directamente con el acreedor o escalar la disputa. Controle su historial de crédito con regularidad: considere inscribirse en un servicio de control crediticio que le avise sobre cambios en su informe de crédito. Esto puede ayudarlo a detectar y solucionar errores rápidamente.

5. Conviértase en usuario autorizado

Ser un usuario autorizado en la cuenta de crédito de un familiar o amigo puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito, especialmente si el titular principal de la cuenta tiene un historial crediticio sólido. A continuación, le indicamos cómo funciona y cómo hacerlo:

Elige la cuenta adecuada: lo ideal es que la cuenta tenga un historial crediticio largo y positivo, sin pagos atrasados y con un bajo índice de utilización del crédito.
Obtén permiso: pregúntale a un familiar o amigo de confianza si está dispuesto a agregarlo como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito. Deben entender que son responsables de todos los cargos que se hagan a la cuenta, incluso si lo haces usted.
Verifique los informes: asegúrese de que el emisor de la tarjeta de crédito informe a las agencias de crédito sobre la actividad del usuario autorizado. No todos los emisores lo hacen, por lo que es importante confirmarlo de antemano.
Controle la cuenta: vigile la actividad de la cuenta. Si bien no eres responsable de los pagos, la actividad negativa en la cuenta puede afectar su puntaje de crédito.
Administre su uso: si le dan una tarjeta, úsela de manera responsable. Hacer pequeñas compras y pagarlas de inmediato puede demostrar un buen comportamiento crediticio.

6. Negociar con los acreedores

Negociar con los acreedores puede ayudarle a administrar sus deudas de forma más eficaz y, potencialmente, eliminar elementos negativos de su informe de crédito. A continuación, le indicamos cómo abordar las negociaciones:

Comprenda su situación: antes de comunicarse con los acreedores, revise sus deudas y su situación financiera. Sepa cuánto debe, a quién y cuánto puede pagar de manera realista.
Prepare su caso: reúna la documentación que respalde su caso para la negociación. Esto podría incluir recibos de sueldo, estados de cuenta bancarios o cartas que expliquen las dificultades financieras.
Comuníquese con los acreedores: comuníquese directamente con sus acreedores. Explíqueles su situación honestamente y pregúnteles si pueden ofrecerle alguna ayuda, como una tasa de interés más baja, un plan de pago reducido o una indulgencia temporal.
Negocie la eliminación de elementos negativos: si ya ha pagado una deuda o está dispuesto a llegar a un acuerdo, pídale al acreedor que elimine el elemento negativo de su informe de crédito a cambio. Esto se conoce como un acuerdo de “pago por eliminación”.
Busque ayuda profesional si es necesario: si usted tiene dificultades para negociar con los acreedores, considere trabajar con un asesor crediticio. Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden ayudarlo a crear un plan de administración de deuda y negociar con los acreedores en su nombre.

Recupere su crédito con AZCCU

Mejorar su puntaje de crédito es un proceso que requiere paciencia y persistencia. Si usted comprende los factores que influyen en su puntaje e implementa las estrategias mencionadas anteriormente,usted podrá reconstruir su crédito gradualmente.

Arizona Central Credit Union tiene diferentes formas de ayudarlo a mejorar su crédito, incluidas tarjetas de crédito con tasas de interés bajas que pueden ayudarlo a alcanzar esa meta difícil de alcanzar de un puntaje de crédito de 800 o más. Si usted tiene alguna pregunta, contáctenos en línea o llame al (866) 264-6421.