Cuando una persona empieza un nuevo trabajo, suele centrarse principalmente en aclimatarse al nuevo puesto y a la nueva compañía. Un aspecto importante que hay que tener en cuenta al empezar un nuevo trabajo es qué hacer con el antiguo plan 401(k) del trabajo anterior. En algunos casos, tiene sentido desde el punto de vista financiero convertir su antigua cuenta 401(k) en una cuenta de jubilación individual (IRA), por sus siglas en inglés), que puede ayudarle a seguir obteniendo intereses de sus depósitos y a acumular ahorros para la jubilación.
En esta guía, le explicamos en qué consisten las transferencias de 401(k), cómo transferir un 401(k) a una cuenta IRA y qué tipos de beneficios puede obtener de esta acción financiera estratégica.
¿Qué Es Una Reinversión 401(K)?
Si usted tenía una cuenta de jubilación 401(k) con su empleador anterior, esos fondos seguirán en ese proveedor de la cuenta de jubilación y seguirán estando sujetos a las mismas tarifas y términos, incluso cuando usted esté trabajando en un lugar nuevo. Con una transferencia 401(k), usted transfiere su antigua cuenta 401(k) a una nueva cuenta de ahorros para la jubilación. Esto puede ser a través de una nueva cuenta 401(k) con su empleador actual o en una cuenta de ahorros para la jubilación completamente diferente, como una IRA.
Transferir un 401(k) le brinda más control sobre su dinero. Puede que le resulte más fácil administrarlo todo en un solo lugar, o podría ahorrar considerablemente en cargos al transferirlo. No está obligado a dejar su 401(k) con la cuenta de su empleador anterior. Considere sus opciones y lo que tenga más sentido financiero para usted.
Pasos Para Transferir 401(K) A Un IRA
Es sencillo transferir un 401(k) a un IRA. Puede completar el proceso para transferir un 401(k) a un IRA en línea y por teléfono, siempre que tenga la información correcta disponible. Siga estos pasos:
1. Elija el plan IRA
En este paso, usted querrá elegir tanto el proveedor de IRA como el plan de IRA. Hay diferentes tipos de IRA. Un IRA tradicional proporciona beneficios inmediatos de deducibilidad de impuestos a medida que aumentan las contribuciones con impuestos diferidos. Después de los 59 años y medio, los retiros se gravarán como ingresos concurrentes.
Un Roth IRA no ofrece beneficios fiscales para el año en curso, pero las contribuciones crecen libres de impuestos. Los retiros también están libres de impuestos después de cinco años y después de los 59 años y medio.
Mire su antiguo plan 401(k) para ver qué tipo de activos tiene. Si está transfiriendo activos antes de impuestos, elegirá un IRA tradicional o un IRA de reinversión si el proveedor la ofrece. Si usted está reinvirtiendo activos después de impuestos, elegirá una cuenta IRA Roth. Si usted tiene ambos tipos, necesitará dos tipos de IRA para transferir los fondos.
Es posible que usted ya tenga un plan IRA que funcione para la transferencia o que necesite abrir una nueva cuenta IRA. Usted también puede convertir un IRA tradicional en un Roth IRA, si ese es el tipo de IRA que prefiere. Si hace eso, sólo tendrá que tener en cuenta que tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que transfiera ahora, pero sepa que crecerá libre de impuestos.
Para elegir un proveedor, puede comunicarse con los proveedores de IRA para preguntarles sobre sus sistemas de administración, opciones de inversión y cargos. Una vez que haya seleccionado un proveedor de IRA y el tipo de plan que desea abrir, puede pasar al siguiente paso.
2. Abra una nueva cuenta IRA, si es necesario
Si usted aún no tiene una cuenta IRA para transferir fondos 401(k), deberá abrirla en su nueva institución financiera. Siga las instrucciones con su nuevo proveedor para abrir una cuenta.
Una vez que tenga abierta la cuenta IRA que desea, usted puede pasar al siguiente paso.
3. Comuníquese con la institución financiera de su 401(k)
Para comenzar la transferencia, deberá comunicarse con la institución financiera que posee su 401(k) actual. Pregúnteles qué tipo de información necesitan para completar una transferencia de su cuenta 401(k) a su nueva institución financiera IRA.
A veces, la institución financiera 401(k) puede exigir una “carta de aceptación” para completar la transferencia. Si ese es el caso, consulte con su nueva institución financiera cómo conseguir uno.
Tenga en cuenta que si todavía está contribuyendo a un plan 401(k) antiguo, probablemente no podrá reinvertirlo hasta que deje de contribuir. Querrá completar ese paso antes de transferir su 401(k).
4. Pídale a la antigua institución financiera que transfiera los fondos 401(k)
Una vez que haya recopilado toda la información que usted necesita y tenga una cuenta IRA para distribuir los fondos, comuníquese con su antigua institución financiera para iniciar el proceso. Es posible que su nueva institución financiera pueda trabajar en su nombre para ayudar a facilitar la transferencia. Es útil hablar con ambas partes para comprender lo que necesita y lo que implica el proceso exacto, ya que puede diferir entre las instituciones financieras.
El proceso de transferencia suele tardar entre unas semanas y un mes en completarse. A veces, la institución financiera anterior transferirá fondos directamente a su cuenta IRA, lo que se conoce como transferencia directa. En algunos casos, es posible que reciba un cheque por los fondos de su cuenta 401(k) cerrada, lo que se conoce como transferencia indirecta.
Si ocurre una reinversión indirecta, pregunte a su nueva institución financiera cómo proceder. Es posible que pueda depositar el cheque en línea o enviarlo por correo al proveedor de IRA. Por lo general, deberá enviar cheques a la nueva institución financiera dentro de los 60 días para evitar impuestos y/o multas.
Beneficios De Transferir Un 401(K) A Un IRA
Si cambió de trabajo, es importante considerar qué hacer con su antiguo 401(k) lo antes posible para evitar sanciones. Algunas de las razones por las que podría beneficiarse al transferir un 401(k) a un IRA incluyen las siguientes:
- Más opciones de inversión: Los IRA suelen ofrecer más opciones de inversión que los planes 401(k), incluidas acciones, bonos, certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), fondos mutuos, anualidades, fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés) y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT, por sus siglas en inglés). Si usted desea tener más control sobre dónde invierte su dinero, una cuenta IRA podría ofrecerlo.
- Cargos potencialmente más bajos: También podría ahorrar dinero transfiriendo una cuenta 401(k) a una cuenta IRA al disminuir la cantidad de cargos que adeuda. Compare los cargos que paga por un antiguo 401(k) con los cargos que se cobran por una IRA para calcular los ahorros potenciales.
- Administración de dinero simplificado: Si usted busca comodidad, tiene sentido transferir un plan 401(k) de un empleador anterior, ya que puede administrar sus inversiones en una sola cuenta IRA. Transferir un plan 401(k) de un empleador anterior también puede ayudarlo a dejar ese empleador y cualquier vínculo que tenga con él.
Cuando transfiere un 401(k) a un IRA, tiene el potencial de ahorrar dinero, aumentar sus ganancias con diferentes inversiones y simplificar la administración de su dinero. Investigue sus opciones para ver si tiene sentido para usted.
¿Listo Para Transferir? Comience Su Viaje IRA Ahora
Transferir un 401(k) a un IRA requiere cierto esfuerzo, pero la recompensa puede ser sustancial. En términos tanto de crecimiento de la inversión como de tranquilidad, puede determinar que una cuenta IRA tiene más sentido para sus objetivos financieros.
Si desea pasar de un 401(k) a un IRA, Arizona Central Credit Union puede ayudarle. Ofrecemos IRA tradicionales y Roth y podemos ayudar con el proceso de transferencia de IRA. Para obtener más información, llame gratis al (866) 264-6421 o contáctenos en línea.
