Si tiene un préstamo hipotecario, puede bajar la tasa de interés y ajustar las condiciones de su hipoteca para ahorrar dinero y mejorar su acuerdo hipotecario. Cuando se suscribe un nuevo préstamo hipotecario y sustituye el anterior, eso se llama refinanciar una hipoteca. Algunas personas refinancian su vivienda más de una vez cuando tienen mejores opciones disponibles a través de su prestamista actual o de un nuevo prestamista.
Si está interesado en refinanciar, puede que se pregunte usted: ¿se pueden refinanciar los préstamos más de una vez? Siga leyendo para conocer los límites de refinanciación y cómo podría beneficiar la refinanciación de su vivienda.
¿Limita Arizona El Número De Veces Que Se Puede Refinanciar Una Hipoteca?
Legalmente, no hay límite en Arizona (o cualquier estado) a cuántas veces alguien puede refinanciar su hipoteca. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas tendrán un período de espera, típicamente conocido como el “requisito de temporada”, que requiere que el prestatario espere un período específico de tiempo antes de hacer otra refinanciación.
Normalmente, el periodo de espera para la refinanciación varía entre 6 y 12 meses. Esto es especialmente cierto en el caso de la refinanciación en efectivo, que le permite sustituir su hipoteca actual por una mayor y acceder a la diferencia en efectivo. La refinanciación en efectivo suele tener un período de carencia de al menos 6 meses.
Si está refinanciando para eliminar el seguro hipotecario privado, el periodo de carencia puede variar y extenderse hasta dos años, dependiendo del prestamista. El periodo de carencia también puede variar en función del tipo de préstamo hipotecario que se obtenga.
Por ejemplo, si obtiene un préstamo asegurado por el gobierno a través de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), hay al menos un período de 12 meses de propiedad y ocupación para la refinanciación en efectivo. Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) requieren un periodo de carencia de al menos 210 días antes de la refinanciación.
Cada prestamista, ya sea un prestamista convencional o el gobierno federal, tendrá sus propios términos de estacionamiento. Si va a refinanciar con un prestamista diferente, es posible que pueda refinanciar antes que intentar refinanciar con su prestamista actual. Compruebe y compare las condiciones de refinanciación para encontrar las que más le convenga a usted.
Razones Por Las Que Refinanciar Su Casa Más De Una Vez Tiene Sentido
Aunque le gusten las condiciones iniciales de su préstamo hipotecario, puede plantearse refinanciar más adelante para ahorrar dinero y molestias a largo plazo. A continuación se enumeran algunas situaciones en las que la refinanciación puede tener sentido.
Asegurar una tasa de interés más baja
Cuando bajan las tasas de interés, usted puede aprovechar la refinanciación de su préstamo hipotecario para reducir la tasa de interés. Usted también puede obtener una tasa de interés más baja si su puntuación de crédito ha mejorado significativamente desde que solicitó su préstamo hipotecario previo.
Usted puede utilizar nuestra calculadora de refinanciación hipotecaria para ver cuánto puede ahorrar. Por ejemplo, utilizando la calculadora de refinanciación, supongamos que tiene un préstamo de 175.000 dólares a una tasa de interés actual del 6,9%. Refinancia el mismo préstamo a una tasa de interés del 4,9%. En un plazo de 30 años, usted podría reducir el costo total durante la vida del préstamo de 356.402 dólares a 337.255 dólares. Eso supone un ahorro de más de 300 dólares al mes y más de 19.000 dólares en total.
Cambiar el plazo de su préstamo
Puede que no le guste a usted tener deudas. O, tal vez usted consiguió un aumento en el trabajo, y usted puede pagar más cada mes hacia su préstamo hipotecario para pagar su hipoteca más rápido.
Usted también puede estar en una situación en la que desee más tiempo para pagar su hipoteca. O puede que desee reducir sus pagos mensuales y esté dispuesto a ampliar la duración de su préstamo. En situaciones como éstas, puede refinanciar su hipoteca para ajustar el plazo en el que la pagas.
Eliminación de la aseguranza hipotecario privado
Dependiendo de las condiciones de su préstamo, es posible que inicialmente usted tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) para garantizar su hipoteca. Normalmente, los prestatarios que realizan un pago inicial inferior al 20% tendrán que contratar el PMI. Dependiendo del importe de su hipoteca, esto puede acabar costando cientos o miles de dólares al año.
Si bien es posible que pueda eliminar el PMI a medida que paga más de su préstamo hipotecario, también puede deshacerse de él a través de la refinanciación. Si puede refinanciar un préstamo hipotecario para reducir el saldo de su hipoteca a menos del 80% del valor de la vivienda, eso podría proporcionarle una vía para eliminar el PMI, lo que puede ayudarle a ahorrar más cada mes.
Si el valor de su vivienda ha aumentado considerablemente, puede plantearse la refinanciación. Usted también podría ahorrar refinanciando para un préstamo FHA a un préstamo convencional una vez que haya alcanzado el 20% de capital.
Cosas A Considerar Al Refinanciar Varias Veces
Hay ocasiones en las que refinanciar puede no ser una buena idea. Antes de buscar una refinanciación, tenga usted en cuenta estos factores.
- Closing costs: Gastos de cierre: Puede haber opciones de refinanciación sin costos de cierre, pero de lo contrario, usted tendrá que pagar los costos de cierre para la refinanciación. Al igual que los costes de cierre que encontrará al obtener un préstamo hipotecario inicial, pueden incluir un costo de solicitud, un costo de tasación, un costo de inspección, honorarios de revisión de abogados y gastos de cierre. Deberá calcular el ahorro que puede obtener mediante la refinanciación en comparación con los gastos que tendrá que pagar para ver si merece la pena.
- Comprobación de la puntuación de crédito: También le harán un análisis de su crédito para determinar si usted es apto para la refinanciación. Si su puntuación de crédito y su relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) no se ajustan a la norma, acabará recibiendo una consulta dura en su informe crediticio, con el riesgo de que no le aprueben la operación.
- Penalizaciones por pago anticipado: No todos los prestamistas penalizan a los prestatarios por pagar su préstamo hipotecario antes de tiempo, pero algunos le cobrará una penalización por pago anticipado.
- Tiempo: Su tiempo es valioso. Tendrá que dedicar tiempo a reunirse con su prestamista actual y posiblemente con uno nuevo, rellenar papeles, completar el proceso de cierre y mucho más. Si el ahorro que obtendrá con la refinanciación es mínimo, puede que le interesa más proteger su tiempo que pasar por el proceso de refinanciación.
- Gastos mensuales: Si va a refinanciar para acortar la duración de su préstamo, es probable que usted tenga que pagar una mensualidad más alta por su préstamo hipotecario. Asegúrese de que se sienta cómodo asumiendo esta responsabilidad, para que no tenga problemas para hacer frente al pago si su situación financiera cambia.
Antes de refinanciar, comprueba su situación financiera y cuánto capital ha acumulado en su vivienda. Para evaluar sus opciones y refinanciación utilicé una calculadora deuda-ingresos, y proteja su dinero, tiempo y su tranquilidad.
Refinancie Su Hipoteca Con Arizona Central Credit Union
Para la mayoría de las personas, la vivienda es uno de sus activos financieros más importantes. Si dispone de mejores condiciones hipotecarias, la refinanciación de su préstamo hipotecario podría suponer un ahorro considerable con el tiempo.
Dondequiera que se encuentre en su viaje como propietario de una vivienda, sepa que refinanciar su préstamo para obtener una mejor tasa de interés, plazo o ahorros mensuales puede ser una buena opción cuando puede ahorrar.
Para conocer las opciones disponibles, visite la página de Refinanciación de Hipotecas de Arizona Central Credit Union. Llámenos al (866) 264-6421 o contáctenos en línea para obtener más información.
