Para muchos estadounidenses, pedir un préstamo para comprar un coche nuevo o usado es una necesidad. Según datos de Experian, la cantidad total que los consumidores gastaron en los préstamos de coche alcanzó un pico récord de $1.37 trillion en 2020. Además, el saldo promedio en los préstamos de coche fue casi $20,000 en 2020.
Si usted es uno de los millones de estadounidenses que tiene un préstamo de coche, por suerte hay opciones disponibles que pueden ayudarle a disminuir su tasa de interés y la cantidad total para reembolsar. Descubre cómo puede ahorrar dinero a través de refinanciar su préstamo de coche, y cómo determinar si refinanciar tiene sentido para su situación o no.
Qué Significa Refinanciar Un Préstamo De Coche?
El propósito de refinanciar un préstamo de coche es obtener tasas mejores y bajar la cantidad total para reembolsar. Refinanciar puede bajar sus pagos mensuales, permitiéndole que pague por otras cosas importantes.
Cuando está buscando un prestamista para refinanciar, encontrar tasas de interés mejores quizás no sea posible. No obstante, puede encontrar un préstamo con un plazo de reembolso más largo. Refinanciar para un plazo más largo de reembolso puede bajar su pago mensual también, pero puede pagar más en interés durante el plazo del préstamo.
Cuando Tiene Sentido Refinanciar Su Préstamo De Coche
Tal vez está preguntándose, ¿debo refinanciar mi préstamo de coche? No hay una recomendación universal para determinar si debe refinanciar su préstamo de coche. Su situación financiera actual debe ayudarle en esa decisión. No obstante, hay algunas cosas que debe tener en cuenta para ayudarle a tomar la mejor decisión.
Las tasas de interés han bajado
Las tasas de interés fluctúan a menudo, dependiendo de varios factores, incluyendo el mercado. Las tasas de interés probablemente no cambian de manera drástica, pero una reducción de unos puntos porcentuales puede ahorrarle unos miles de dólares en el largo plazo del préstamo.
Digamos que su préstamo inicial de coche fue por $30,000, con una tasa de interés de 7% y un término de 60 meses. Si sigue con este préstamo, su pago total estimado sería $35,642, con un pago mensual de $594. Después de un año de hacer los pagos, el saldo quedante estimado sería $22,872. Si decide refinanciar después de un año y recibe un préstamo de $22,000 por los últimos 48 meses, con una tasa de interés de 5%, puede esperar pagar $24,319 con un pago mensual de $507 para el préstamo refinanciado. Si suma eso al $7,128 que pagó en el préstamo anterior, su costo total estimado sería $31,477. Refinanciar un préstamo de coche en esta situación le ahorraría $4,165.
Aquí hay un resumen más sencillo de cómo refinanciar puede ahorrarle dinero en el largo plazo.
| Préstamo de coche origina | Préstamo de coche refinanciado | |
|---|---|---|
| Cantidad del préstamo | $30,000 | $22,000 |
| Plazo del préstamo | 60 meses | 48 meses |
| Tasa de interés | 7% | 5% |
| Pago mensual estimado | $594 | $507 |
| Costo total | $35,642 | $31,477 |
| Cambio de tasa (dinero ahorrado) | N/A | $4,165 |
La habilidad para disminuir el costo total del préstamo y bajar el pago mensual puede ayudarle a hacer un presupuesto y pagar por otras obligaciones financieras.
Los pagos mensuales son demasiado
Una tasa de interés más baja no es la única razón por la que las personas consideran refinanciar su préstamo de coche. Como puede ver en el ejemplo arriba, refinanciar también puede reducir su pago mensual. De hecho, puede obtener una tasa más baja de interés de una de dos maneras.
La primera manera de obtener un pago mensual más bajo es conseguir un préstamo con un plazo más largo. Generalmente, cuanto más largo el plazo, más bajo el pago mensual será. No obstante, aunque el pago mensual sea más bajo, puede pagar más finalmente debido al interés.
También puede reducir los pagos mensuales por obtener un préstamo con una tasa menor de interés. Si puede encontrar un préstamo adecuado para su situación financiera, eso sería beneficioso para su cuenta bancaria. No solo disminuirá el pago mensual, sino también la cantidad total para reembolsar será menos.
No recibió tasas favorables en el primer lugar
Si recibió su préstamo de coche desde la franquicia de coches, quizás sería una buena idea buscar otro prestamista para ver si le puede dar términos más favorables. Muchas veces, las franquicias suben la tasa de interés gracias al factor de la conveniencia, y para ganar más dinero.
A veces las tasa de interés quedan estancadas, pero todavía es posible encontrar un préstamo con términos más favorables. Para usar el ejemplo arriba, recibió un préstamo con una tasa de interés de 7%. No obstante, si compara precios, puede encontrar un prestamista que ofrezca una tasa más baja de interés.
Cuando No Tiene Sentido Refinanciar Su Préstamo De Coche
Refinanciar su préstamo de coche puede ser una estrategia inteligente para bajar el costo total y el pago mensual, pero hay situaciones en las cuales refinanciar no es la mejor opción. Abajo hay algunas situaciones en que no tiene sentido financiero refinanciar su préstamo.
- Ya ha pagado demasiado del préstamo original: Debido a la amortización, la tasa de interés disminuye de manera gradual como avanza en el horario de pagos. Si ya ha pagado la mayoría del préstamo, no tiene sentido financiero considerar refinanciar.
- Su coche es demasiado viejo o tiene demasiados millas: Los vehículos más antiguos, o los coches que llevan muchas millas, pueden ser inelegibles para refinanciar. O puede que no tenga sentido financiero para refinanciar. Algunos prestamistas no refinanciarán un préstamo de coche si el coche es de más de siete años de edad, o si el millaje ha sobrepasado 90,000 a 125,000 millas.
- El préstamo original tiene un castigo por pagar por adelantado: Algunos prestamistas pueden cobrarle por reembolsar su préstamo de coche temprano. Tenga cuidado y revise los términos del préstamo antes de considerar refinanciar.
- Está en una situación de patrimonio negativo en el préstamo original: Tener un patrimonio negativo (en inglés se dice que está “underwater” en el préstamo) en un préstamo significa que el valor de su coche en el mercado es menos que la cantidad que debe en el préstamo. La mayoría de los prestamistas evitarán la refinanciación si está en este tipo de situación.
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Refinanciar su préstamo de coche puede tener mucho sentido financiero. Puede que encuentre tasas favorables que le ahorren dinero, y pueden bajar su pago mensual para que pueda priorizar ese dinero extra para otras obligaciones financieras.
Su capacidad crediticia puede afectar de manera significativa para cuál tasa de interés califica. Lea uno de nuestros artículos recientes en nuestro blog, Cómo mejorar su capacidad crediticia: Cinco mejores estrategias, para consejos sobre cómo mejorar su capacidad crediticia.
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