Dado que las calificaciones de crédito influyen en las principales decisiones financieras, como la compra de una casa, el alquilar un apartamento, la compra o el arrendamiento de un coche o la adquirir una tarjeta de crédito, es natural sentir curiosidad por saber cómo se determinan las calificaciones de crédito y los factores que se tienen en cuenta durante el cálculo.
Sin embargo, una gran cantidad de personas no están seguros de cómo funciona el proceso. Según una encuesta reciente realizada por LendingTree, casi 4 de cada 10 adultos estadounidenses afirman no tener ni idea de cómo funcionan las calificaciones de crédito. Sin embargo, entender los factores que afectan a su puntuación de crédito puede ayudarle a formular un plan para construir y mejorar su crédito. Este artículo cubre los factores decisivos que las dos principales empresas de puntuación utilizan para calcular su puntuación.
¿Cuáles Son Los Principales Factores De La Calificación De Crédito?
Las calificaciones de crédito están determinadas por la información recibida de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Sin embargo, es posible que haya notado que tiene más de una calificación de crédito. Esto se debe a que hay dos modelos principales de puntuación, FICO y VantageScore. En su mayor parte, ambas empresas utilizan los mismos datos para calcular su puntuación con una leve variación.
Según FICO, hay cinco factores que influyen en su puntuación. Estos son los factores y el porcentaje que se calcula basado en su importancia:
- Historial de pagos (35%)
- Importes adeudados (30%)
- Duración del historial de crédito (15%)
- Combinación de créditos (10%)
- Nuevos créditos (10%)
Según VantageScore, utilizan seis factores al calcular las calificaciones de crédito, y la importancia varía levemente de su calificación FICO. Además, aunque VantageScore ha sacado recientemente una versión 4.0, las principales empresas de informes de crédito como Credit Karma siguen utilizando VantageScore 3.0. Estos son los factores que entran en el cálculo de su VantageScore 3.0:
- Historial de pagos (40%)
- Edad y tipo de crédito (21%)
- Utilización de crédito (20%)
- Saldos y deudas totales (11%)
- Comportamiento de credito y consultas recientes (5%)
- Crédito disponible (3%)
La puntuación FICO puede ser la más importante de conocer porque FICO afirma que el 90% de los principales prestamistas utilizan la puntuación FICO. Sin embargo, eso no significa que VantageScore no sea esencial. Cada uno de ellos tiene sus ventajas, y usted debe saber cómo elaborar estrategias para aumentar su calificación de crédito con ambos modelos.
Además, FICO y VantageScore 3.0 utilizan los mismos rangos de calificación de crédito: de 300 a 850. Aunque, la posición puede variar ligeramente.
Aquí hay un ejemplo general de las posiciones y rangos de la calificación de crédito:
| Designación del puntaje de crédito | Rango |
|---|---|
| Malo | 300-579 |
| Pobre | 580-669 |
| Suficiente normal | 670-739 |
| Bueno | 740-799 |
| Excelente | 800-850 |
Historial De Pago
Aunque el factor del historial de pago varía levemente, FICO y VantageScore lo consideran el más influyente a la hora de calcular la calificación de crédito. El historial de pago se considera el factor más crítico porque los prestamistas utilizan las calificaciones de crédito para predecir la probabilidad de que usted devuelva un préstamo y realice pagos constantes a tiempo.
El historial de pago tiene en cuenta tres elementos:
- Pagos puntuales: Si usted realiza continuamente los pagos de las tarjetas de crédito, los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y las cuentas de crédito para tiendas a tiempo, esto refleja positivamente en su calificación de crédito.
- Pagos atrasados: Aunque unos pocos pagos atrasados aquí y allá no harán descarrilar su calificación de crédito, recomendamos hacer todos los pagos a tiempo si es posible. Según Equifax, los pagos atrasados pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años después de la fecha de atraso original.
- Registros públicos y elementos de cobro: Este tipo de cosas pueden tener un grave impacto negativo en su calificación de crédito. Los elementos más antiguos y de menor valor tendrán menos efecto que los más recientes y de mayor valor. Algunas cosas que pueden incluirse son las bancarrotas, los embargos de salarios y los juicios. Además, dependiendo del tipo de bancarrota, ésta puede permanecer en su informe de crédito de siete a diez años.
Importes Adeudados Y Utilización Del Crédito
Aquí es donde FICO y VantageScore comienzan a diferenciarse un poco con sus modelos de puntuación. La utilización del crédito es una subdivisión de los montos adeudados. Sin embargo, FICO cree que los montos adeudados son el segundo factor más influyente, mientras que VantageScore cree que la utilización del crédito es un tercer factor cercano detrás de la edad y el tipo de crédito.
Entonces, ¿qué son exactamente los montos adeudados y la utilización del crédito?
- Cantidades debidas: Esto se refiere generalmente a la cantidad de deuda total que usted tiene. Aunque tener varias cuentas de crédito y deber dinero no es necesariamente algo malo, puede dar a los prestamistas una idea de que puede estar sobrecargado y con un mayor riesgo de no pagar. Sin embargo, la utilización del crédito disponible podría ser la parte más importante de los montos que se deben.
- Utilización del crédito: Comúnmente conocida como tasa o ratio de utilización del crédito, se refiere a la cantidad de crédito que utiliza en las cuentas rotativas en comparación con la cantidad de crédito disponible.
El índice de utilización del crédito se calcula tomando el saldo actual de su tarjeta de crédito y dividiéndolo por el límite de la tarjeta. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito renovable con un límite de 10.000 dólares al mes y utiliza 4.000 dólares, su índice de utilización del crédito es del 40%.
Aunque el ejemplo anterior era un ejemplo, un índice de utilización de crédito constante del 40% puede dificultar sus posibilidades de aumentar significativamente su calificación de crédito. Por el contrario, muchos expertos financieros están de acuerdo en que mantener su índice de utilización del crédito entre el 10% y el 30% aumentará las posibilidades de mejorar su calificación de crédito. Por lo tanto, una buena regla general a seguir para la tasa de utilización de crédito es: cuanto más baja, mejor. Sin embargo, no utilizar nada de su crédito disponible puede ser perjudicial para su calificación de crédito.
Si está luchando por mantener un índice de utilización de crédito bajo, aquí hay algunas estrategias que le recomendamos usar:
- Solicite un aumento de límite: Si usted está constantemente por encima de la marca del 30%, solicitar un aumento de su límite puede ayudar con la tasa de utilización.
- Hacer pagos adicionales: Realizar pagos superiores al mínimo mensual puede ayudar a reducir el índice.
- Establecer alertas de saldo: Recibir una notificación que le avise de su saldo puede ayudarle a estar al tanto del índice de utilización y a planificar con anticipación.
Duración Del Historial De Crédito Y Tipo De Crédito
VantageScore considera que la edad (duración del historial de crédito) y el tipo de crédito son su segundo factor más influyente a la hora de calcular la calificación de crédito. Mientras que FICO considera que la duración del historial de crédito es su tercer factor más importante, es un fuerte descenso desde su segundo factor más importante. No obstante, la edad del historial de crédito desempeña un papel importante en el cálculo de su calificación de crédito.
La edad del historial de crédito se refiere al tiempo que sus cuentas de crédito han estado abiertas. Esto incluye su cuenta más antigua, la edad de su cuenta más reciente y la edad media de todas sus cuentas.
La edad del historial de crédito es un factor crítico porque puede dar a los prestamistas una buena idea de sus tendencias de reembolso. Si tiene un historial comprobando pagos constantes y puntuales, sus posibilidades de ser aprobado aumentarán.
Aunque usted quiera cerrar las cuentas que ya no utiliza, le recomendamos que intente mantener esas cuentas abiertas el mayor tiempo posible y que haga pequeños pagos cada mes. Al hacerlo, usted puede ayudar a aumentar su calificación de crédito.
Combinación De Crédito
La creación de un perfil de crédito diverso puede ayudar a aumentar su calificación de crédito. Aunque FICO no considera que la combinación de crédito sea muy importante, sigue siendo un factor que se tiene en cuenta en su modelo de puntuación. Por otro lado, VantageScore no proporciona un porcentaje específico hacia la combinación de crédito, pero afirman que es muy influyente en su cálculo.
La combinación de crédito puede ofrecer a los prestamistas una idea general de cómo maneja usted varios tipos de cuentas de crédito a lo largo del tiempo.
Hay dos tipos de cuentas de crédito en las que puede tratar de diversificar su perfil de crédito: las cuentas renovables y las cuentas a plazos. Las cuentas renovables incluyen las tarjetas de crédito, las tarjetas comerciales y las líneas de crédito. En cambio, las cuentas a plazos incluyen cosas como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes e hipotecas.
Si quiere diversificar su perfil de crédito, puede comprobar qué tipos de cuentas tiene ya y buscar otras. Sin embargo, sólo debe considerar la posibilidad de añadir a su combinación de crédito si puede afrontar la deuda adicional.
Nuevo Y Consultas Duras De Crédito
Los créditos recientes o nuevos y las consultas fuertes ocupan un lugar bastante bajo en el rango de la calificación de crédito, pero aún así se tienen en cuenta durante el cálculo.
Debe tener cuidado al abrir nuevas cuentas de crédito. Una de las razones es por una consulta dura en su crédito. Según Equifax, las consultas duras se producen cuando un prestamista solicita revisar su informe de crédito durante el proceso de solicitud de un préstamo. Cuando solicite un nuevo crédito, se marcará en su informe de crédito como una consulta dura, y puede permanecer en su informe hasta dos años. Sin embargo, sólo afectará a su calificación de crédito durante un año.
Además, abrir demasiadas cuentas nuevas rápidamente puede afectar negativamente a su calificación de crédito. Esto es especialmente importante para las personas que son nuevas en el mundo del crédito. Abrir varias cuentas rápidamente puede reducir la edad media de la cuenta.
Por último, no abra nuevas cuentas de crédito por el simple hecho de crear una combinación de crédito. Sólo abra nuevas cuentas si cree que puede asumir la deuda adicional. Si se hace correctamente, los nuevos créditos pueden dar un impulso a su calificación de crédito.
Crédito Disponible
VantageScore es el único sistema de calificación de crédito importante que afirma que el crédito disponible es un factor en su cálculo. Por otro lado, FICO implica que el crédito disponible es parte de su sección de montos debidos.
El crédito disponible es la cantidad que le queda en su tarjeta de crédito después de haber realizado compras. Siempre y cuando se mantenga dentro del límite de la tarjeta y no la “sobrecargue”, se considerará que está en buena posición en respecto al crédito disponible.
Este factor del modelo de VantageScore puede compararse con la tasa de utilización de crédito. Cuanto más utilice la tarjeta, menos crédito disponible tendrá y peor será su tasa de utilización.
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Las calificaciones de crédito pueden ser complicadas. A veces, su puntuación sube o baja de un mes a otro. Y otras veces, su puntuación permanece estancada durante meses. Con un mejor entendimiento de los factores que se tienen en cuenta en el cálculo de la puntuación, usted puede comprender mejor por qué su puntuación sube o baja y elaborar un plan para aumentarla.
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