A la hora de buscar una hipoteca, las tasas de interés bajas tienden a ser uno de los factores más importantes para los potenciales compradores de vivienda o los propietarios que buscan refinanciar. Esto se debe a que incluso un cuarto de punto porcentual puede significar que tendrá que desembolsar miles de dólares en pagos de intereses durante la duración del préstamo.
A medida que avanza en el proceso de préstamo hipotecario, su tasa de interés actual puede no ser la misma que vio inicialmente. Las tasas de interés hipotecarios fluctúan rápidamente: pueden subir o bajar de un día para otro o varias veces en el mismo día. Diversos factores, como la demanda de vivienda, la subida de las tasas de interés de la Fed y otras tendencias del mercado, desempeñan un papel importante en la fluctuación de los tipos hipotecarios.
Afortunadamente, mediante la fijación de la tasa de interés hipotecario, la mayoría de los prestamistas le permitirán asegurarse la mejor tasa de interés, protegiéndolo de las fluctuaciones del mercado. Siga leyendo para saber más sobre los detalles de las fijaciones de tasas de interés hipotecarios y por qué bloquear la tasa de interés de su hipoteca puede beneficiarlo.
¿Qué Es La Fijación De La Tasa De Interés Hipotecario?
Una fijación de la tasa de interés hipotecario congela la tasa de interés y lo protege contra el aumento de las tasas de interés desde el momento en que usted solicita una hipoteca hasta que se completa el proceso de cierre. Con una fijación de la tasa de interés, los prestatarios tienen la oportunidad de asegurarse el mejor interés que creen que pueden obtener. Si las tasas de interés aumentan durante ese tiempo, recibirá la tasa de interés fija.
Sin embargo, es posible que se encuentre en una situación de conflicto.
Si se fija una tasa de interés específico y las tasas de interés bajan, desgraciadamente usted no podrá beneficiarse de la tasa de interés más baja a menos que el prestamista ofrezca una opción para bajar la tasa de interés (opción flotante). Esta opción le permite romper la fijación y asegurar la tasa de interés más baja. Usted deberá de tener en cuenta que las opciones de flotación suelen conllevar una comisión adicional.
¿Durante Cuánto Tiempo Se Puede Fijar Una Tasa De Interés Hipotecario?
La fijación de la tasa de interés hipotecario no permanece a lo largo del proceso. El plazo concreto puede variar en función de factores como los requisitos del prestamista, el tipo de préstamo, las condiciones del mismo y la ubicación de la propiedad. Dicho esto, el período típico de fijación de la tasa de interés hipotecaria dura entre 15 y 60 días.
Sin embargo, en Arizona Central Credit Union, los miembros pueden asegurar una tasa de interés fija durante 90 días. Aunque, la propiedad debe ser encontrada durante los primeros 60 días del período de fijación. Esto permite 30 días para finalizar y financiar el préstamo. Las extensiones de fijación no se permiten con esta característica1.
Si usted fija su tasa de interés, es crucial que no sea imprudente con su crédito ni cambie significativamente su situación financiera. Dado que la tasa de interés tiene en cuenta su puntuación de crédito y sus ingresos, puede hacer que el prestamista reevalúe su solicitud y anule la fijación de la tasa de interés. Por ejemplo, si usted decide abrir una nueva línea de crédito mientras intenta conseguir una hipoteca, usted puede alterar su relación deuda a ingresos (DTI, por sus siglas en inglés), lo que puede cambiar su tasa de interés.
¿Cuándo Se Puede Fijar Una Tasa De Interés Hipotecario?
El plazo en el que puede empezar a fijar la tasa de interés de su hipoteca puede variar en función del prestamista. En general, la mayoría de los prestamistas le permitirán asegurar la tasa de interés entre el momento en que se haya aprobado la solicitud de préstamo y no menos de cinco días antes del cierre.
Como se ha mencionado anteriormente, la fijación de la tasa de interés contiene una fecha de vencimiento, en la que las tasas de interés actuales pueden ser más altas o más bajas que el inicial. Por eso es importante vigilar cuidadosamente las tasas de interés a lo largo de todo el proceso de compra de una vivienda para asegurarse de que recibirá la tasa de interés más baja para su hipoteca.
Recomendamos realizar una investigación en los últimos meses para calibrar las tendencias del mercado. Si las tasas de interés han subido, puede que le interese asegurarse cuanto antes. Por otro lado, si las tasas de interés tienen una tendencia a bajar, puede que le interese esperar o considerar la opción flotante.
Tenga en cuenta que es difícil predecir si las tasas de interés subirán o bajarán. Esperar para fijar su tasa de interés puede ser arriesgado, e incluso un ligero aumento puede costarle miles de dólares en pagos de intereses durante el plazo del préstamo.
¿Cuánto Cuesta Fijar Una Tasa De Interés Hipotecario?
El precio de la fijación de la tasa de interés puede variar en función al prestamista, el valor total del préstamo, los plazos y la duración de la fijación. Algunos prestamistas pueden incluso considerar “gratuito”. Lo anunciarán como gratuito, pero la comisión estará incluida en la tasa de interés que le ofrecen.
Las comisiones de la fijación de la tasa de interés se miden en puntos básicos (pbs, por sus siglas en inglés). Por ejemplo, la fijación de la tasa de interés incluye 25 puntos básicos o el 0,25% del valor total del préstamo. Una comisión del 0,25% sobre un préstamo de 325.000 dólares supondría un cargo de casi 813 dólares.
¿Debería Fijar La Tasa De Interés De Su Hipoteca?
Insistimos en la importancia de comparar las ventajas con las desventajas a la hora de tomar decisiones financieras. En lo que respecta a la fijación de la tasa de interés hipotecario, los beneficios superan con mucho las desventajas. Los gastos de la fijación de la tasa de interés hipotecario le costarán unos centavos en comparación con los miles de dólares pagados en intereses si su tasa de interés aumenta.
Por ejemplo, usted compró una casa por 325.000 dólares financiada a través de un préstamo convencional con un plazo de 30 años a una tasa de interés del 4% con un pago inicial del 20%. Un ligero aumento del 0,25% en la tasa de interés incrementará su pago mensual en 38 dólares, de 1.455 dólares a 1.493 dólares. En cinco años, esto supone un total de casi 2.300 dólares.
En comparación con la fijación de la tasa de interés de una hipoteca al 0,25% de tasa de interés del 4% equivaldría a casi 813 dólares.
A la hora de determinar si debe fijar su tasa de interés de su hipoteca, tenga en cuenta los siguientes factores:
- Anticipe que las tasas de interés van a subir
- La tasa de interés es accesible comparado a otros prestamistas
- El plazo de fijación es lo suficientemente largo como para pasar el proceso de cierre
- Debe tener la seguridad de que su tasa de interés no cambiará durante el proceso de compra de la vivienda
Financiación Segura A Través De Arizona Central Credit Union
La volatilidad de las tasas de interés puede depender en gran medida del mercado inmobiliario actual y de la demanda global. Las fijaciones de las tasas de interés hipotecarios le ayudarán a protegerse de las fluctuaciones del mercado y le ofrecerán la posibilidad de asegurarse la tasa de interés más baja que considere que puede obtener.
¿Está usted buscando financiación para su nueva casa? Considere utilizar la nueva Hipoteca Lock & Look Mortgage1 de Arizona Central Credit Union. Fije su tasa de interés antes de elegir la casa de sus sueños. Si la tasa de interés del mercado en el momento de la aceptación del contrato es menor que la que usted fijó en el momento del cierre, bajaremos la tasa. Visite nuestra página de precalificación para obtener más información, o póngase en contacto con un especialista en hipotecas para comenzar su viaje.
1. El periodo de fijación de la tasa de interés es de 90 días. Se debe encontrar una propiedad durante los primeros 60 días del periodo de fijación. Esto permite 30 días para finalizar y financiar el préstamo. No se permiten extensiones de fijación con esta característica. Los miembros pueden volver a inscribirse a la tasa de interés del mercado actual si no se ha encontrado una propiedad en los primeros 60 días del periodo de fijación. Una vez que se identifique una propiedad y se reciba el contrato de compra, el miembro puede aprovechar la tasa de interés más baja si la tasa de interés del programa hipotecario ha bajado desde la fijación inicial. La tasa de interés flotante debe ejercerse como mínimo 14 días antes del cierre de la cuenta de depósito en garantía. La función de “Lock and Look” no se aplicará a los programas de préstamos de la FHA, VA y USDA ni a las viviendas prefabricadas. Esta función está sujeta a una tasa de interés mínima. También está sujeta a la cancelación sin previo aviso.
