Si usted ha leído algunos artículos sobre cómo crear un presupuesto, a veces le recomiendan que empiece por determinar sus ingresos mensuales. Si usted tiene un negocio, trabaja con un horario variable o cobra comisiones, es más fácil decirlo que hacerlo. Un ingreso variable, o que cambia mes a mes, significa que usted nunca sabrá exactamente cuánto ganará cada mes. Pero como sus ingresos pueden cambiar, también es esencial que elabore un presupuesto para controlar sus finanzas.
Saber cómo elaborar un presupuesto con ingresos variables puede ayudarle a controlar sus gastos, ahorrar para los gastos importantes e incluso acumular ahorros adicionales que le ayuden a superar los meses en los que sus ingresos sean más bajos. Siga leyendo para aprender a crear un presupuesto con ingresos irregulares que le permita controlar sus finanzas, incluso cuando sus ingresos varíen.
Pasos A Seguir Al Hacer Un Presupuesto Con Un Ingreso Irregular
1. Determine su ingreso mensual más bajo
Para empezar, revise sus ingresos de los últimos seis meses y determine la cantidad más baja que ha ganado en un solo mes. Éste es el ingreso mensual que utilizará para elaborar su presupuesto. Utilizar esta cantidad mínima le ayudará a asegurarse de que está preparado para pagar sus facturas, incluso si usted tiene otro mes de ingresos bajos.
También puede ser útil comparar en mes de mayores ingresos, durante ese periodo, con su mes de menores ingresos. La diferencia identifica cuánto varían sus ingresos.
Si usted es autónomo y los impuestos no se deducen ya de sus ingresos, tendrá que reservar dinero para los impuestos. Una vez deducidos los impuestos, utilicé los ingresos netos resultantes para calcular su presupuesto.
2. Enumere sus gastos mensuales esenciales
Ahora es el momento de enumerar y calcular sus gastos mensuales esenciales. Se trata de las facturas que usted tiene que pagar todos los meses, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, la comida, la aseguranza médica y el seguro del coche, la mensualidad de ese coche y los pagos mínimos de deudas, como el préstamo estudiantil o los pagos mínimos de la tarjeta de crédito.
Una vez que usted haya enumerado esos gastos, súmelos todos. La cifra resultante puede ser superior a sus ingresos mensuales más bajos, algo que tendrá que tener en cuenta más adelante en el proceso.
3. Identificar gastos mensuales adicionales
También haga una lista de otros gastos mensuales que no sean esenciales. Estos gastos pueden incluir contribuciones a cuentas de ahorro, pagos de la tarjeta de crédito superiores al mínimo exigido y gastos de diversión y deseos, como cenas fuera de su casa, servicios de streaming, entretenimiento, compras de artículos no esenciales y vacaciones.
4. Calculé su presupuesto con su ingreso mensual más bajo
Utilizando sus ingresos mensuales más bajos, empiece a reducir su lista de gastos mensuales esenciales, pagando cada uno de ellos. Puede que sólo llegue hasta la mitad de la lista antes de quedarse sin dinero. Si eso ocurre, haga una lista de las facturas esenciales que aún no ha pagado.
Hay varias formas de pagar las facturas esenciales restantes. En primer lugar, mire sus ingresos reales del mes, una vez que haya reservado dinero para sus impuestos. Si los ingresos son superiores a sus ingresos básicos, puede utilizar ese dinero extra para cubrir esos gastos esenciales.
Si sus ingresos de este mes son iguales o inferiores a la cifra más baja de sus ingresos mensuales, tendrá que tomar dinero prestado de una cuenta de reserva para cubrir sus gastos. Su cuenta de reserva es una cuenta de ahorro especial que puede utilizar durante los meses en los que sus ingresos son bajos y volver a acumular durante los meses en los que sus ingresos son más elevados.
¿Aún no tiene usted una cuenta de reserva? En el siguiente paso veremos cómo crear una. Si usted se encuentra con facturas esenciales sin pagar y sin cuenta de reserva, es el momento de buscar una forma alternativa de pagar esas facturas, como cargarlas a una tarjeta de crédito que pagué el mes que viene, o pedir dinero prestado a la familia. Usted también puede buscar soluciones, como contratar a un compañero de piso, que le ayude a generar ingresos adicionales para cubrir sus gastos.
Por otro lado, si le sobra dinero, usted puede utilizarlo para empezar a pagar algunos gastos no esenciales. Tenga en cuenta que sus gastos no esenciales pueden variar en función de sus ingresos. En los meses en que sus ingresos son más altos, puede disfrutar de algunos gastos no esenciales, como salir a cenar o ir al cine. Cuando sus ingresos sean más bajos, esos gastos tendrán que esperar a otro mes.
5. Crear una cuenta de reserva
Crea una cuenta de ahorros adicional que actúe como su cuenta de reserva. En los meses en que sus ingresos sean más elevados y disponga de dinero extra, reserve algo de dinero y deposítelo en su cuenta de reserva. Usted puede utilizar un porcentaje que le ayude a mantener la coherencia, como reservar el 20% de la cantidad de sus ingresos mensuales que supere sus ingresos mensuales más bajos.
Su cuenta de reserva debe ser sólo para gastos esenciales. Contar con ese colchón le ayudará a poder pagar siempre sus facturas sin depender de otro método, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Ingrese siempre dinero en su cuenta de reserva antes de utilizar los fondos sobrantes para gastos no esenciales.
6. Hacer ajustes
Cuando sus ingresos varían, su presupuesto también tiene que cambiar un poco. Durante los meses de ingresos altos, no sólo podrá ingresar dinero en su cuenta de reserva, sino que también le sobrará algo. Puede que usted decida destinar más dinero a cuentas de ahorro o cuentas de jubilación, o aumentar la cantidad que deposita en su cuenta de reserva. Aunque su presupuesto es una guía útil, puede modificarlo a medida que varíen sus ingresos.
También es posible que usted tenga que modificar su presupuesto en sentido contrario. Si usted tiene unos meses en los que sus ingresos son inferiores a la cifra de ingresos mensuales más bajos que utilizó al principio, puede que sea el momento de hacer ajustes. Puede que usted tenga que encontrar la manera de obtener más ingresos cada mes, o tendrá que reestructurar su presupuesto utilizando la nueva cifra de ingresos mensuales más bajos.
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Hacer un presupuesto es una forma valiosa de controlar los ingresos y los ahorros, pero cuando los ingresos varían, los métodos presupuestarios tradicionales no funcionan. Entender cómo hacer un presupuesto con ingresos variables es un paso importante para administrar sus finanzas y tomar decisiones financieras inteligentes.
Si usted tiene más preguntas sobre presupuestos o necesita ayuda para abrir una cuenta de ahorros, Arizona Central Credit Union puede ayudarle. Para obtener más información, llame gratis al (866) 264-6421, o contáctenos en línea.
