Los préstamos estudiantiles son una carga para millones de estadounidenses, años y aún décadas después de recibir sus diplomas. Una investigación hecha por One Wisconsin Institute encontró que el tiempo promedio para reembolsar los préstamos estudiantiles es de 21 años. Consolidarse y refinanciar los préstamos son opciones buenas para reducir la cantidad total para reembolsar, y el tiempo para hacerlo, pero esta estrategia no queda la situación actual financiera de todos. Abajo, examinamos las diferencias entre consolidarse los préstamos y refinanciarlos, cómo determinar si una de estas opciones le queda, y que puede esperar cuando se consolida o refinancia.
Consolidarse Los Préstamos Estudiantiles Vs. Refinanciarlos
Las estrategias dominantes de consolidar los préstamos estudiantiles y refinanciarlos son parecidos, y a menudo se usan estos términos de manera intercambiable. No obstante, son dos opciones distintas, con ventajas y desventajas específicas.
Consolidarse los préstamos estudiantiles le permite combinar varios préstamos federales de educación, creando un solo préstamo conveniente y fácil, que se llama el Préstamo de Consolidación Directa (Direct Consolidation Loan). Como resultado, usted hace un solo pago mensualmente, en vez de varios pagos de varios préstamos. Por otro lado, refinanciar los préstamos permite que un individuo combine varios préstamos federales y privados en un solo préstamo privado.
Como Difieren?
Aunque estas opciones de reembolsar pueden parecer casi idénticas a primera vista, puede hacer cosas específicas cuando se consolida que no puede hacer cuando refinancia, y viceversa. Lo siguiente es una explicación más detallada de cómo estos métodos difieren de uno al otro.
| Consolidación de préstamos estudiantiles | Refinanciar préstamos estudiantiles | |
|---|---|---|
| Cuáles préstamos son elegibles? | Préstamos federales de educación | Préstamos federales y privados |
| Puedo ahorrar dinero y bajar mis pagos? | No. Este método generalmente extenderá la línea de tiempo para pagar, lo que bajará su pago mensual. No obstante, podría pagar más interés en el largo plazo. | Sí. Refinanciar le dará términos nuevos, que típicamente vendrán con un nuevo índice de interés más bajo. |
| Haré solo un pago mensual? | Sí | Sí |
| Quienes son los prestamistas? | El Departamento de la Educación de los Estados Unidos | Bancos, cooperativas de crédito, y compañías de financia personal |
| Todavía aplican los beneficios federales? | Sí. Cuando recibe un préstamo de consolidación directa, mantendrá beneficios federales como protección federal de los préstamos, opciones de reembolso, y programas de condonación de deudas. | No. Si refinancia préstamos a través de una entidad privada, perderá esos beneficios. |
| Cuáles son las opciones de reembolso? | Si se consolidan préstamos federales aparte de préstamos Directos, podría recibir acceso a planes de pago como reembolso determinado por ingreso, o Condonación de Préstamos de Servicio Público (Public Service Loan Forgiveness, PSLF). | Cuando refinancia, hay varias opciones de reembolso disponibles. |
Cómo Determinar Si Debe Consolidarse Sus Préstamos Estudiantiles
Consolidarse sus préstamos estudiantiles puede ser una estrategia útil para ayudar a manejar sus deudas mejor. No obstante, es posible que este método no quede en su situación actual. Miremos unas circunstancias en que consolidarse es la mejor opción.
- Los pagos mensuales son demasiado altos para pagar. Si los pagos de sus préstamos están devorando una gran parte de su presupuesto mensual, consolidarse podría ser una buena opción para usted. Cuando sale de la universidad, sus préstamos estudiantiles federales automáticamente se establecen para un período de reembolso de 10 años. Aunque puede ajustar el plan de reembolso, sus opciones son limitadas. El Préstamo de Consolidación Directo extenderá el período de reembolso a 30 años, reduciendo enormemente la suma que paga mensualmente.
- Cambiar desde una tasa de interés variable a una tasa de interés fija. Tener varios préstamos con varias tasas de interés puede hacer más difícil reembolsar todas sus deudas. Consolidarse tomará la media ponderada de todos sus préstamos para darle una tasa de interés fija.
- Usted no es elegible para beneficios federales. Préstamos como el Préstamo Perkins y el Programa de Préstamos Federales de Educación Familiar (FFEL) no le dan los beneficios de programas como Condonación de Préstamos de Servicio Público (Public Service Loan Forgiveness, PSLF). Si usted tiene estos tipos de préstamos, la consolidación podría beneficiarle. Cuando ha establecido el Préstamo de Consolidación Directo, será elegible para la condonación de préstamos y un plan de reembolso determinado por ingreso (IDR).
Cuáles Son Los Beneficios De Consolidarse Los Préstamos Estudiantiles?
Consolidarse los préstamos estudiantiles tiene varios beneficios. Miremos algunas de las ventajas de implementar esta estrategia.
- La habilidad de combinar varios préstamos en un solo préstamo conveniente
- Pagos mensuales más bajos
- La opción para mantener beneficios federales como protección de préstamos federales, opciones para el reembolso, y programas de condonación de deudas
- La posibilidad de calificar para beneficios adicionales, como un plan de IDR o PSFL
- Cambiar desde una tasa de interés variable a una tasa de interés fija
- Puede elegir su entidad administradora de préstamos federal
Cuáles Son las Desventajas de Consolidar los Préstamos Estudiantiles?
Aunque consolidar sus préstamos estudiantiles lleva muchas ventajas, hay algunas desventajas que debe saber antes de que decida consolidar o no. Aquí hay algunas de las desventajas de este método.
- No ahorrará dinero a largo plazo. Aunque sus pagos mensuales disminuirán, es probable que gastará más dinero a largo plazo debido al interés.
- Porque la nueva tasa de interés está basada en la media ponderada de sus préstamos, la probabilidad de disminuir su tasa general de interés es baja.
- Solo se puede consolidar sus préstamos federales. Cualquier préstamo privado no se considera.
Cómo Consolidarse Los Préstamos Estudiantiles
Si ha decidido que consolidarse sus préstamos estudiantiles beneficiará su situación financiera actual, aquí hay unas cosas que debe saber sobre el proceso.
Requerimientos De Elegibilidad
Aunque el Préstamo Directo de Consolidación no tiene requerimientos estrictos para calificar, según el Departamento de la Educación de los EEUU, todavía hay unos prerrequisitos. Algunos de ellos incluyen:
- Solo puede consolidarse si está en el período de reembolso, o el período de gracia.
- Típicamente, no se puede consolidar un préstamo que ya se consolidó, a menos que agregue otro préstamo elegible a la consolidación.
- Si sus préstamos están en incumplimiento, tendrá que hacer tres pagos mensuales consecutivos en el préstamo antes de que pueda adelantar con el proceso de consolidación. Alternativamente, podría ser elegible si acepta una de las siguientes opciones para reembolso – Reembolso Determinado por Ingreso, Pagar Como Gana, Pagar Como Gana Revisada, o Plan de Reembolso Supeditado a Ingreso.
Que Tipo de Préstamos Federales Se Pueden Consolidar?
Según el Departamento de la Educación, solo 20 tipos de préstamos son elegibles para consolidación. Algunos de los préstamos más populares que son elegibles para el proceso incluyen:
- Préstamos Federales Subsidiados Stafford
- Préstamos Federales No Subsidiados Stafford
- Préstamos Directos Subsidiados
- Préstamos Directos No Subsidiados
- Préstamos Directos PLUS
- Préstamos Federales Perkins
- Préstamos de Padres para Estudiantes de Grado
Cómo Solicitar Un Préstamo De Consolidación Directo
El Departamento de Educación ha hecho el proceso de solicitar un Préstamo de Consolidación Directo fácil y accesible. Individuos que quieren solicitar pueden someter sus aplicaciones en línea a través de su portal de aplicaciones, o pueden descargar el formulario y someterlo por correo regular.
Una vez que se somete la aplicación, puede tardar unas semanas o unos meses hasta que reciba la noticia de aprobación. Puesto que el proceso de aprobación puede tardar un rato, es importante que siga haciendo los pagos en sus préstamos actuales mientras tanto.
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