Refinanciar un préstamo hipotecario puede ser una sabia decisión financiera cuando se realiza correctamente. Ya sea que usted busque reducir su tasa de interés, consolidar deudas de alto interés, sacar dinero del patrimonio de la casa para financiar un proyecto de renovación o eliminar el seguro hipotecario, refinanciar su hipoteca actual puede valer la pena.
Con varios tipos de opciones de refinanciación hipotecaria disponibles en el mercado, los propietarios de viviendas se enfrentan a menudo al reto de elegir la más adecuada en función de sus necesidades y objetivos. Los propietarios deben tener en cuenta el tipo de hipoteca que tienen actualmente, el valor de la propiedad, la cantidad de capital acumulado en la vivienda y si existe o no un seguro hipotecario.
Dado que cada prestatario tiene objetivos financieros diferentes, no existe un enfoque único para seleccionar una opción de refinanciación hipotecaria. Siga leyendo para conocer los tipos más comunes de opciones de refinanciación hipotecaria disponibles y cómo puede determinar cuál es la más adecuada para usted.
6 Tipos De Préstamos De Refinanciación Hipotecaria
Existen numerosos tipos de opciones de refinanciación hipotecaria. La elección de la mejor depende de su situación financiera actual y de sus objetivos financieros a largo plazo. A continuación le presentamos los seis tipos de refinanciación hipotecaria más comunes y sus principales características.
1. Refinanciación de tasas de interés y plazos
Una refinanciación de tasa de interés y plazos permite a los prestatarios sustituir su hipoteca actual por una nueva que generalmente tiene una tasa de interés más baja y un plazo diferente. La opción de tasa de interés y plazo es ideal cuando las tasas de interés son bajas, y el prestatario tiene la oportunidad de asegurar un plazo favorable del prestamista.
Si, usted opta por una refinanciación a tipo y plazo, es importante entender que la cantidad que debe seguir siendo la misma, pero dependiendo de los ajustes, su pago mensual puede ser menor. Como resultado, es posible que pueda pagar su hipoteca antes de lo previsto.
Veamos con más detalle cómo puede ser en práctica una refinanciación de tasa de interés y plazo. Por ejemplo, le quedan 10 años de su actual préstamo hipotecario a 30 años. La refinanciación a otra hipoteca de tipo fijo a 30 años con una tasa de interés más baja reducirá su pago mensual, pero pagará más en intereses porque está reiniciando el plazo del préstamo. Es beneficioso bajar la tasa de interés y refinanciar a un plazo más corto.
A continuación se muestra un ejemplo de refinanciación de la tasa de interés y el plazo de un préstamo de 250.000 dólares a una tasa de interés del 3,5% con un préstamo hipotecario a 30 años, 15 años y 10 años de tasa de interés fija.
| Tasa de interés fija a 30 años | Tasa de interés fija a 15 años | Tasa de interés fija a 10 años | |
|---|---|---|---|
| Pago mensual | 1.122,61 dólares | 1.787,21 dólares | 2.472,15 dólares |
| Total de intereses pagados | 154.140,78 dólares | 71.697,03 dólares | 46.657,51 dólares |
| Costo total del préstamo | 404.140,78 dólares | 321.697,03 dólares | 296.657,51 dólares |
La opción de tasa de interés fija a 10 años es una opción ideal para usted si su objetivo es reducir el interés a lo largo de la duración del préstamo. Usted puede recibir un mejor tipo de interés en un préstamo más corto. Por lo tanto, reduciendo sus pagos mensuales y ayudando a reducir su interés total.
Consulte la calculadora de refinanciación de Arizona Central Credit Union para ver cómo le afectaría una refinanciación.
2. Refinanciación en efectivo
Una refinanciación en efectivo es aquella en la que se aprovecha la equidad de su casa para recibir una suma de dinero en efectivo. Este tipo de refinanciación también le permite reducir la tasa de interés. Una refinanciación en efectivo sigue el mismo proceso que una refinanciación a tasa de interés y plazo, pero usted recibirá un cheque por la diferencia al cierre. Con una refinanciación en efectivo, el nuevo saldo suele ser más alto que el original porque muestra la cantidad prestada junto con los gastos de cierre.
Una refinanciación en efectivo no añade otro pago mensual, ya que el nuevo préstamo sustituye al anterior. Sin embargo, el pago mensual puede ser ligeramente más alto debido al nuevo contrato. Si usted está considerando una refinanciación en efectivo, es fundamental que usted entienda completamente los detalles del acuerdo para ajustar su presupuesto en forma adecuada.
Por lo general, los prestamistas no le permitirán pedir prestado más del 80% del capital de la vivienda, lo que deja el 20% restante vinculado a la propiedad.
Por ejemplo, si el valor de la vivienda está valorado en 425.000 dólares y usted debe 150.000 dólares, la cantidad máxima que puede recibir es de 190.000 dólares.
La opción de refinanciación en efectivo es ideal para los prestatarios que desean realizar mejoras en la vivienda o necesitan fondos adicionales para emergencias a una tasa de interés más baja.
3. Refinanciamiento con ingreso de efectivo
Un refinanciamiento con ingreso de efectivo es lo contrario de un refinanciamiento en efectivo. Con una refinanciación de la entrada, el prestatario realiza un pago único en lugar de sacar el dinero del patrimonio de la vivienda. Este enfoque de refinanciación le ayudará a reducir su relación préstamo a valor (LTV, por sus siglas en inglés) y a aumentar su patrimonio en la vivienda. Como resultado, sus pagos mensuales pueden disminuir, o puede recibir una tasa de interés más baja.
Este tipo de préstamo puede ser ideal para los prestatarios que no tienen mucho capital acumulado en la casa o si la hipoteca se considera infravalorada.
4. Refinanciación a corto plazo
Una refinanciación a corto plazo es una opción particular para los propietarios de viviendas que han incumplido los pagos de la hipoteca y están a punto de una ejecución hipotecaria. Este tipo de refinanciación sustituirá su hipoteca actual por un nuevo préstamo con un saldo menor para reducir el pago mensual que puede permitirse razonablemente.
Una refinanciación a corto plazo le beneficia a usted y al prestamista porque usted seguirá siendo el propietario, y el prestamista perderá menos dinero que si la casa fuera embargada y se realizará una venta a corto plazo.
Una refinanciación a corto plazo puede ayudar a evitar la ejecución hipotecaria, pero puede dañar gravemente su crédito. Se aconseja consultar con su prestamista para ver si ésta es la mejor opción para usted.
5. La refinanciación optimizada
Las refinanciaciones optimizadas son una gran manera de recibir una tasa de interés más baja en los préstamos FHA, VA o USDA. Como su nombre indica, el proceso se optimiza sin tanto papeleo y sin comprobaciones de crédito ni tasaciones.
Cada préstamo asegurado por el gobierno tiene diferentes requisitos para completar una refinanciación optimizada:
- Refinanciación FHA optimizada: Una excelente opción para que los prestatarios de préstamos FHA reduzcan sus pagos mensuales. Hay dos tipos principales de refinanciación FHA optimizada. Calificación de crédito, donde el prestamista revisará su puntuación de crédito y la relación deuda a ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) y no calificación de crédito, donde se puede ir a través del proceso de línea de flujo estándar.
- Refinanciación optimizada del VA (VA IRRRL, por sus siglas en inglés): Si usted es un militar activo o veterano con un préstamo del VA, usted puede ser elegible para ir a través de una refinanciación optimizada del VA. Con un IRRRL del VA, usted puede ser capaz de reducir su pago mensual y la tasa de interés, cambiar el plazo o cambiar de una hipoteca de tasa de interés ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) a un préstamo de tasa de interés fija.
- Refinanciación optimizada del USDA: Si usted tiene un préstamo del USDA y está considerando la posibilidad de refinanciar, puede ser elegible para el programa de refinanciación optimizada del USDA. Esta opción permite a los prestatarios con poco capital en la vivienda reducir posiblemente la tasa de interés y ajustar el plazo sin necesidad de una valoración o inspección adicional de la propiedad.
6. Refinanciación sin costo de cierre
Como su nombre indica, la refinanciación sin costo de cierre es aquella en la que el prestatario no paga los costos de cierre por adelantado. En su lugar, los costos de cierre se pagan con tasas de interés más altas o se incluyen en el monto principal.
La refinanciación sin costo de cierre puede ser una buena opción para los prestatarios que tienen la intención de vivir en esa casa durante un corto período de tiempo o si necesita los fondos para cubrir otros gastos.
Cómo Determinar Qué Opción De Refinanciación De Hipoteca Es La Adecuada Para Usted
A la hora de determinar qué opción de refinanciación hipotecaria es la ideal, usted tendrá que basarse principalmente en su situación financiera actual y en sus objetivos a largo plazo. También hay otros factores que debe tener en cuenta. Entre ellos:
- El tipo de hipoteca que tiene actualmente
- La cantidad de capital acumulado en la vivienda
- Su puntuación de crédito
- La relación entre la deuda y los ingresos
- Su relación préstamo a valor
Le recomendamos que consulte con su prestamista para que le ayude a determinar qué opción es la ideal para usted. Ellos lo guiarán a través de todas las opciones que ofrecen y le darán información sobre las diferentes tasas de interés y plazos.
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Refinanciar su hipoteca puede ayudarle financieramente si se hace correctamente. La refinanciación le ofrece la posibilidad de reducir su tasa de interés, reducir su pago mensual y la oportunidad de recibir condiciones favorables.
¿Está usted preparado para refinanciar su hipoteca? Puede solicitarlo a través de nuestra página web o contáctenos, y uno de nuestros especialistas en hipotecas le ayudará con información adicional.
Mientras tanto, puede utilizar nuestra calculadora de refinanciación de hipotecas para ver cómo le puede beneficiar la refinanciación.
