En teoría, pagar su hipoteca antes de tiempo puede parecer una sabia decisión financiera. Ahorrará miles de dólares en intereses y eliminará al menos un gasto mensual. Si lo hace, también liberará dinero extra para otros gastos o empresas.
Sin embargo, en práctica, pagar su hipoteca antes de tiempo puede no tener el mayor sentido financiero para usted. En algunas situaciones, es posible que la cantidad que ahorre no supere lo que ganaría si esos fondos se pusieran en varias opciones de inversión. Dependiendo de su situación financiera actual y sus objetivos, es posible que desee priorizar otras cosas primero.
Si desea unirse al casi 40% de los estadounidenses que son dueños de sus casas sin la carga de una hipoteca, deberá considerar algunos factores para determinar si pagar su hipoteca antes de tiempo es la decisión más inteligente.
¿Puede Pagar Su Hipoteca Antes De Tiempo?
En resumen, sí, puede pagar su hipoteca antes de tiempo. Sin embargo, si considera seguir este camino, debe comunicarse con su prestamista hipotecario porque puede estar sujeto a una multa por pagar su hipoteca antes de tiempo.
Según la Ley Dodd-Frank, los prestamistas hipotecarios generalmente tienen prohibido imponer multas por pago anticipado en los préstamos hipotecarios. Sin embargo, la ley federal se aprobó en 2014 y las multas por pago anticipado no se aplican retroactivamente a los préstamos hipotecarios originados antes del 10 de Enero de 2014.
Si los términos de su hipoteca permiten multas por pago anticipado, solo se pueden evaluar durante los primeros tres años después de la ejecución del préstamo. La sanción tiene un tope del 2% del saldo pendiente del préstamo durante los primeros dos años. La sanción se reduce al 1% del saldo pendiente del préstamo para el último año.
Por ejemplo, si su saldo pendiente después de dos años es de $250,000 y decide pagar la totalidad de su hipoteca antes de tiempo , el prestamista podría cobrarle una multa por pago anticipado de hasta $5,000.
Una Descripción General Del Pago Anticipado De Su Hipoteca
Una de las principales ventajas de pagar su hipoteca anticipadamente es la capacidad de ahorrar potencialmente cientos de miles de dólares en intereses.
Profundicemos en él tema y veamos cómo puede verse en práctica.
Cuando realiza un pago de hipoteca, la factura se divide entre el saldo de capital, la cantidad que pidió prestada inicialmente y los intereses. Debido a la amortización, la mayoría de sus pagos se asignan a intereses durante los primeros años. A medida que pague el monto del capital, deberá menos en intereses. Y a medida que se acerca el final del préstamo, un gran porcentaje del pago se destina hacia el capital.
Una táctica que se usa a menudo para acelerar el proceso de pago de una hipoteca es aplicar pagos adicionales directamente al saldo principal. Al hacer pagos adicionales al principal, reducirá la cantidad necesaria para el interés antes de que pueda acumularse. Por lo tanto, quitando años del préstamo y ahorrándole potencialmente cientos de miles de dólares.
Por ejemplo, inicialmente pidió prestados $165,000 para comprar una casa a una tasa de interés del 4.5% con un plazo de 30 años. Para cuando termine de pagar el préstamo, habrá pagado la asombrosa cantidad de $135,971.07 en intereses. Entonces, habrá pagado $300,971.07 durante la duración del préstamo.
Ahora, usemos la táctica del pago extra usando el ejemplo anterior. Digamos que desea pagar $150 adicionales cada mes hacia el pago mínimo. Al final del plazo del préstamo, sólo habría pagado $95,157.62 en intereses. Esa es una disminución sustancial de $40,813.45. Además, habría pagado el préstamo mucho antes que si hubiera seguido pagando el pago mínimo.
Ventajas Y Desventajas De Liquidar Su Hipoteca Antes De Tiempo
Hay algunos beneficios significativos de pagar una hipoteca antes de tiempo, pero también tiene algunas consecuencias negativas. Estas son algunas de las ventajas y desventajas de pagar su hipoteca antes de tiempo.
| Ventajas De Liquidar Su Hipoteca Antes | Desventajas De Liquidar Su Hipoteca Antes De Tiempo |
|---|---|
| Elimina un gran gasto mensual: libera fondos adicionales para inversiones para ahorrar para la jubilación | Una buena cantidad de su liquidez y patrimonio neto está inmovilizado en su casa, lo que podría hacer difícil acceder más tarde |
| La tranquilidad de saber que la casa es 100% suya | Ya no será elegible para la deducción del impuesto federal sobre intereses hipotecarios |
| Una tasa de rendimiento esperada que es igual a la tasa de interés sobre el saldo que está pagando | Termina perder rendimientos potencialmente más altos para otras inversiones |
| La capacidad de aprovechar el capital de su casa si se necesitan fondos en el futuro | Puede reducir significativamente su puntaje de crédito |
Si está considerando pagar su hipoteca antes de tiempo, tendrá que decidir si las ventajas superan las desventajas.
¿Debería Pagar Su Hipoteca Antes De Tiempo?
Pagar su hipoteca antes de tiempo no es precisamente tan blanco y negro como puede imaginar. Hay ventajas y desventajas a considerar. En última instancia, tendrá que analizar su situación financiera actual para llegar a la mejor decisión para usted.
Analicemos las situaciones en las que puede beneficiarse de pagar su hipoteca antes de tiempo versus cuando no lo hace.
Cuándo pagar su hipoteca antes de tiempo tiene sentido
Es un error común pensar que debe pagar una cantidad exorbitante de dinero por mes para pagar su hipoteca antes de tiempo. En realidad, un poco más por mes puede hacer una diferencia sustancial durante la duración de su préstamo.
Mostramos cómo agregar $150 adicionales por mes puede afectar significativamente la cantidad de interés que paga durante el curso de su préstamo. Ni siquiera necesita agregar tanto por mes para notar la diferencia.
Digamos, con la misma situación hipotética de arriba. Su hipoteca tiene un valor de $165,000 a una tasa de interés del 4.5% con un plazo de 30 años. Contribuir $50 por mes le ahorrará más de $100,000 en intereses, y pagaría su hipoteca con años de anticipación.
Si tiene efectivo extra al final del mes, considere agregar un poco más a su pago hipotecario mensual. Notará una gran diferencia a medida que pasen los años.
Sin embargo, no debe arrojar dinero adicional al pago mensual de su hipoteca sin considerarlo cuidadosamente. Asegúrese de tener suficiente efectivo líquido para cubrir cualquier emergencia que pueda surgir. Una buena regla general es tener al menos tres a seis meses de gastos, para que no esté en apuros cuando llegue un gasto inesperado.
Si no tiene suficientes fondos líquidos para cubrir los gastos de emergencia, es posible que desee enfocarse en crear su fondo de emergencia antes de contribuir más a su hipoteca.
Cuándo pagar el saldo mínimo mensual tiene sentido
Pagar su hipoteca antes de tiempo puede no ser adecuado para su situación financiera si todavía está pagando otras deudas. Eso puede incluir deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles, deudas de préstamos para automóviles y cualquier otro tipo de deuda. Los diferentes tipos de préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas que la mayoría de las hipotecas. Como resultado, el interés se acumulará a una tasa más rápida que la de su hipoteca.
Debe concentrarse en abordar la otra deuda primero antes de comprometerse a pagar su hipoteca antes de tiempo. Ahorrará más dinero a largo plazo si se concentra en sus otras deudas primero.
Cómo Pagar Su Hipoteca Antes De Tiempo
Una vez que haya considerado cuidadosamente las ventajas y desventajas de liquidar su hipoteca antes de tiempo y haya llegado a la conclusión de que sería beneficioso para usted, use estos consejos rápidamente para convertirse en el único propietario de su casa.
Cambie a un plan de pagos quincenal
La forma más sencilla de pagar su hipoteca antes de tiempo es cambiar de un plan de pagos mensuales a uno quincenal. Por ejemplo, si el pago mensual de su hipoteca es de $900 y cambia a pagos quincenales, pagaría $450 cada dos semanas en lugar de $900 al principio o al final del mes.
Dado que hay 52 semanas en un año, un programa de pago quincenal le permite realizar un pago adicional por año. Como resultado, reduciría su deuda general más rápido.
Juegue con nuestra calculadora de hipoteca quincenal para ver si cambiar a un plan de pago quincenal es adecuado para usted.
Haga pagos adicionales cada año
Como mencionamos anteriormente, hacer pagos adicionales puede tener un impacto significativo en su tasa de interés y le ayudará a pagar su hipoteca antes.
No tiene que hacer pagos adicionales cada mes para ver la diferencia. Verá el mismo efecto si realiza al menos un pago considerable por año.
Si planea recibir un reembolso de impuestos, puede que quiera considerar arrojar parte de eso a los pagos de su hipoteca. El estadounidense promedio recibió más de $2,800 durante la temporada de impuestos de 2021, según el IRS.
Digamos que su hipoteca vale $165,000 a una tasa de interés del 4.5% con un plazo de 30 años. Si paga $2,000 adicionales por año, cortaría más de $45,000 en intereses durante la duración del préstamo. Como resultado, la hipoteca se pagará mucho antes de lo previsto.
Sin embargo, si esta es una ruta que está considerando, debe comunicarse con su prestamista hipotecario para asegurarse de que los fondos se utilicen para pagar el monto principal.
Refinanciar a un plazo de hipoteca más corto
En los términos más simples, refinanciar su hipoteca es cuando obtiene una nueva hipoteca para pagar su hipoteca anterior. Generalmente, el refinanciamiento se usa para recibir mejores tasas y disminuir el monto total del reembolso.
La refinanciación le permite potencialmente ahorrar dinero en intereses sin usar algunas de las otras tácticas mencionadas en este artículo. Además, la refinanciación le brinda la oportunidad de pagar su hipoteca a un ritmo mucho más rápido.
Aunque refinanciar su hipoteca a un plazo más corto tiene muchas ventajas, una de las desventajas más importantes es que su pago mensual puede aumentar.
¿Listo Para Refinanciar Su Hipoteca?
Pagar su hipoteca antes de tiempo tiene muchos beneficios y también desventajas. Antes de seguir adelante con cualquier decisión, debe evaluar cuidadosamente su situación financiera. Si cree que dar el paso para pagar su hipoteca antes de tiempo es beneficioso, use estos consejos mencionados en este artículo para guiarlo a través del proceso.
Si la táctica de refinanciamiento es el camino que desea seguir, considere refinanciar su hipoteca con Arizona Central Credit Union. Ofrecemos algunas de las mejores tarifas en todo el estado del Gran Cañón. Comuníquese con uno de nuestros especialistas en hipotecas hoy para ver cómo podemos ayudarle a dirigirse hacia la liberación de deudas.
