A veces la vida nos tira una curva. En cuanto a las finanzas, estas pueden aparecer en la forma de cuentas médicas inesperadas, problemas inesperados con el carro, o reparaciones o reemplazos de electrodomésticos.
Aunque un fondo de emergencias se diseña para cubrir estos eventos inesperados, desafortunadamente la mayoría de estadounidenses no pueden cubrir un gasto inesperado de $1,000.
Una opción para cubrir una compra grande cuando no tiene el efectivo en mano es solicitar un préstamo personal.
No obstante, como con cualquier préstamo o línea de crédito, se puede afectar su capacidad crediticia de más que una manera. Por eso es importante entender los riesgos tal como los beneficios.
¿Qué Es Un Puntaje De Crédito?
Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos diseñado para representar su riesgo crediticio y la probabilidad general de que usted pagará sus cuentas a tiempo.
Su prestamista o acreedor típicamente reporta su información a las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) por lo menos una vez por mes.
Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850. Aquí hay un ejemplo del rango de puntajes de crédito y sus definiciones:
| Designación del puntaje de crédito | Rango |
|---|---|
| Malo | 300-579 |
| Pobre | 580-669 |
| Suficiente normal | 670-739 |
| Bueno | 740-799 |
| Excelente | 800-850 |
¿Cómo Se Determina Un Puntaje De Crédito?
Una vez que se reporta su información a las agencias de crédito, usan uno de los varios modelos de calificación predictiva para calcular su puntaje. Aunque varios modelos de calificación están disponibles a las agencias, generalmente usan FICO o VantageScore.
FICO usa cinco elementos para calcular su puntaje. Aquí están los factores que consideran, y qué tan importante es cada uno para determinar su puntaje total.
- Su historia de pagos (35%)
- Las cantidades de sus deudas (30%)
- La duración de su historia crediticia (15%)
- La mezcla de sus créditos (10%)
- Su crédito nuevo (10%)
Por otro lado, VantageScore usa seis factores para determinar su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que la importancia de los factores varía un poco de la calculación de FICO.
- Su historia de pagos (40%)
- Su edad y tipo de crédito (21%)
- Su utilización de crédito (20%)
- Sus saldos totales y deudas (11%)
- Su uso reciente de crédito y sus consultas (5%)
- Su crédito disponible (3%)
Cuando mira su puntaje de crédito a través de Credit Karma, estaría mirando su VantageScore. Pero cuando mira su puntaje a través de su agencia de crédito o banco, quizás esté mirando su puntaje de FICO.
Es importante entender cómo cada factor afecta su puntaje de crédito, y por qué quizás vea diferencias entre los dos puntajes.
¿Qué Es Un Préstamo Personal?
No parecido a los préstamos estudiantiles o las hipotecas, los cuales sirven para otros propósitos, los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa que quiera. Por ejemplo, puede sacar un préstamo para consolidar deuda, cubrir un gasto de emergencia, o ayudarle a empezar un nuevo negocio.
Los préstamos personales son préstamos no asegurados, que significa que no hay que usar nada como garantía para recibir el préstamo. Como resultado, los préstamos personales generalmente llevan tasas de interés más altas que préstamos asegurados, como préstamos de casa o carro.
No obstante, los préstamos personales típicamente llevan menos interés que las tarjetas de crédito.
Según Experian – una de las tres agencias de crédito principales – la tasa promedia de interés para préstamos personales fue 9.41% en el segundo cuarto de 2019.
En comparación, el promedio nacional para las tarjetas de crédito es 16.17% hasta marzo de 2022, según creditcards.com.
La tasa de interés en un préstamo personal puede variar dependiendo de su puntaje de crédito. Aunque cada prestamista quizás tenga diferentes requisitos para cumplir para un préstamo personal, en general, necesita un puntaje entre 670 y 739.
¿Pueden Los Préstamos Personales Mejorar Su Crédito?
Como cualquier otra forma de crédito, si usa préstamos personales correctamente, pueden ayudarle a mejorar su crédito. Examinemos algunas de las maneras en que un préstamo personal puede mejorar su puntaje de crédito.
- Ayuda a establecer una mezcla de crédito completo: FICO y VantageScore consideran su mezcla de crédito como aproximadamente 10% de su cálculo total. Tener varios tipos de crédito en su perfil puede mejorar su puntaje de crédito. Los préstamos personales se consideran préstamos de cuota (que se reembolsan en cuotas mensuales). Si la mayoría de su crédito es crédito rotativo, como las tarjetas de crédito, agregar un préstamo personal fortalecerá su mezcla de crédito.
- Desarrolla su historia de pagos: Su historia de pagos es el factor más importante en calcular su puntaje. Si saca un préstamo personal y hace pagos a tiempo de manera consistente, verá un aumento en su puntaje de crédito.
- Baja su ratio de utilización de crédito en general: Su ratio de utilización de crédito es otro factor importante en determinar su puntaje. Como los préstamos personales son préstamos de cuota, no se consideran para su CUR. No obstante, si usa un préstamo personal para reembolsar crédito rotativo, puede mejorar su puntaje por reemplazar el crédito rotativo.
¿Pueden Los Préstamos Personales Dañar Su Puntaje De Crédito?
Los préstamos personales también llevan unas desventajas. Antes de considerar sacar un préstamo personal, debe considerar si las ventajas pesan más que las desventajas.
- Se iniciará una consulta dura sobre su crédito: El prestamista solicitará su historia crediticia cuando solicita un préstamo o una nueva línea de crédito. Como resultado, se afecta de manera negativa su puntaje de crédito. Las consultas duras solo bajan su puntaje de unos puntos, y generalmente solo quedan en el informe por unos meses después de que se hacen.
- Cuotas adicionales: Encima del interés que hay que pagar en un préstamo personal, quizás tenga que pagar un cargo por mora (si no hace los pagos a tiempo). Antes de solicitar, es importante entender todas las cuotas posibles asociadas con el préstamo.
- Acumular más deudas: Cuando saca un préstamo personal, está acumulando más deudas. Debe evaluar su situación financiera actual para ver si puede permitirse acumular y reembolsar más deuda.
Obtener Un Préstamo Personal Con Arizona Central Credit Union
Los préstamos personales pueden ser una buena manera de cubrir gastos mayores. Si se usa apropiadamente, un préstamo puede mejorar su puntaje de crédito. Pero hay que considerar las desventajas antes de solicitar el préstamo.
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