Mientras busca una casa y empieza el proceso de hipoteca, es posible que escuche el término relación de préstamo-a-valor (LTV). ¿Qué significa LTV para usted como prestatario y cómo influye en el proceso de préstamo hipotecario?
Los prestamistas hipotecarios utilizan varias métricas para determinar su calificación para un préstamo hipotecario, incluidos los ingresos, el puntaje crediticio y la relación entre deudas e ingresos (DTI). Uno de los factores menos conocidos es la relación de préstamo-a-valor. LTV es una de las formas en que los prestamistas evalúan el riesgo de prestarle dinero para garantizar una hipoteca.
Siga leyendo para obtener más información sobre la relación de préstamo-a-valor, cuál es una buena LTV para asegurar una hipoteca, cómo puede calcular su LTV y los pasos prácticos para reducir su relación de préstamo-a-valor.
¿Qué Es La Relación De Préstamo-A-Valor?
La relación de préstamo-a-valor es un número expresado como un porcentaje que mide el valor de tasación de una casa que desea comprar contra el total del préstamo que espera pedir prestado. Es una métrica estándar utilizada por los prestamistas para evaluar el riesgo crediticio y determinar su elegibilidad para la aprobación de un préstamo hipotecario.
Adicionalmente, su LTV ayudará a los prestamistas a decidir para qué préstamos es elegible en función del tamaño de su pago inicial. Si está refinanciando, los prestamistas verán cuánto capital ha acumulado en su casa.
¿Qué Es Una Buena Relación De Préstamo-A-Valor?
Mientras que es posible obtener la aprobación para un préstamo hipotecario con una relación de préstamo-a-valor del 90% o más, una buena LTV rondará el 80%. En general, cuanto menor sea la relación LTV, mayores serán las probabilidades de que obtenga su opción de hipoteca preferida a tasas favorables.
Además, una relación préstamo-a-valor baja ayudará a aumentar la posibilidad de que evite pagar el seguro hipotecario, lo que puede ahorrarle miles de dólares durante la duración del préstamo. Si su relación LTV es más del 80%, es posible que deba pagar un seguro hipotecario. El seguro hipotecario actúa esencialmente como una salvaguarda para mitigar el riesgo para el prestamista si no paga el préstamo.
Una relación préstamo-a-valor buena o aceptable puede variar según el tipo de opción de hipoteca. Por ejemplo, los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios hacer un pago inicial de tan solo un 3.5%, lo que equivaldría a una relación LTV del 96.5%.
Otros préstamos asegurados por el gobierno, como los préstamos VA o préstamos USDA, pueden no requerir ningún pago inicial (relación LTV del 100%). Sin embargo, esos tipos de préstamos generalmente requieren otras formas de seguro hipotecario o pueden incluir tarifas adicionales en el costo de cierre para compensar el riesgo asociado con la alta relación de préstamo-a-valor.
Cómo Calcular La Relación De Préstamo-A-Valor
Para determinar su relación LTV, deberá dividir el monto del préstamo por el valor de tasación de la vivienda. Por último, dado que LTV se expresa como un porcentaje, debe multiplicar el número decimal por 100.
Así es como se ve la fórmula de la relación de préstamo-a-valor: LTV = (cantidad del préstamo ÷ valor de tasación de la vivienda) × 100
Por ejemplo , si está comprando una casa con un valor de tasación de $350,000 y el préstamo asciende a $275,000, su LTV sería ($275,000/$350,000) x 100, lo que equivale a 78.57%. Si el prestamista redondea ese número al 79%, tendrá una relación LTV aceptable y puede evitar pagar el seguro hipotecario.
Cómo Reducir Su LTV
Como se mencionó anteriormente, cuanto menor sea la relación LTV, mejor. Una relación LTV más baja le permite recibir potencialmente su tipo de préstamo preferido a tasas favorables y significa que puede reducir los costos generales durante la vida útil del préstamo.
Dado que hay dos componentes principales al determinar la relación de préstamo-a-valor, reducir su LTV es bastante sencillo.
El primer y más fácil método es hacer un pago inicial más grande. Aquí hay un desglose de cómo cada pago inicial afectaría su LTV:
| Tamaño Del Pago Inicial | Relación LTV |
|---|---|
| 5% | 95% |
| 10% | 90% |
| 15% | 85% |
| 20% | 80% |
| 25% | 75% |
| 30% | 70% |
Consulte con la Calculadora de Hipoteca de Arizona Central Credit Union para ver como el pago inicial más alto afectará su pago mensual.
El segundo enfoque es buscar una casa más accesible. Si no puede permitirse el lujo de hacer un pago inicial más grande, es posible que desee considerar buscar una casa más económica. A través de esta táctica, reducirá la cantidad que necesitará pedir prestada, lo que puede ayudarle a disminuir su LTV y mantener el mismo pago inicial.
Obtenga Más Información Sobre La Métrica Que Utilizan Los Prestamistas Hipotecarios Para Determinar La Calificación Del Préstamo
La relación de préstamo-a-valor es una de las pocas métricas que utilizan los prestamistas para determinar su calificación para una hipoteca. Comprender cómo LTV juega un papel en el proceso de la hipoteca puede ayudarle cuando esté listo para comprar una casa o refinanciar su hipoteca actual.
¿Desea obtener más información sobre las métricas que utilizan los prestamistas hipotecarios para determinar la elegibilidad del préstamo? Estas son algunas de nuestras publicaciones más recientes para guiarlo a través de las complejidades del proceso de préstamo hipotecario.
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