A menos que planee comprar un vehículo en efectivo, su puntaje crediticio es uno de los factores más importantes para asegurar el financiamiento de un automóvil nuevo o usado. Su puntaje crediticio brinda a los prestamistas la probabilidad de que pagara sus deudas a tiempo.
Una comprensión sólida de su puntaje de crédito antes de dirigirse al concesionario puede ayudar a orientar las negociaciones a su favor cuando intente asegurar un pago mensual asequible. Un mejor crédito generalmente significa costos más bajos. Si tiene una buena reputación crediticia, probablemente obtendrá un trato favorable, lo que significa que pagará significativamente menos durante la duración del préstamo que alguien con un crédito menos que estelar.
Los puntajes de crédito para automóviles difieren de los que se utilizan para la aprobación de hipotecas y otras compras importantes. Continúe leyendo para descubrir por qué ese es el caso mientras exploramos cómo los prestamistas de automóviles ven los informes de crédito, cuál es un buen puntaje de crédito para comprar un automóvil y mucho más.
¿Cómo Ven Los Informes De Crédito Los Prestamistas De Automóviles?
Antes de intentar encontrar financiamiento para un vehículo, es importante tener una buena idea de su situación crediticia. Sin embargo, cuando un prestamista de automóviles saca su informe de crédito, puede notar una discrepancia entre el número que vio en una plataforma como Credit Karma y el número que sacaron. Esto se debe a que los prestamistas de automóviles utilizan un sistema de informes especializado llamado FICO® Auto Score para determinar la solvencia de un prestatario potencial.
De manera similar a su puntaje de crédito tradicional, tres agencias de crédito principales envían información a su FICO Auto Score: Equifax, Experian y TransUnion.
Hay un par de diferencias importantes entre su puntaje crediticio regular y su puntaje FICO Auto Score. El primero es que el rango de FICO Auto Score generalmente se expande. El puntaje crediticio tradicional varía de 300 a 850, mientras que el FICO Auto Score varía de 250 a 900. Esto se debe a que FICO Auto Score le da más peso a su historial de pago de préstamos y arrendamientos para automóviles en lugar del pago atrasado de una tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles, por ejemplo. Además, el informe de crédito especializado para automóviles mostrará cualquier embargo o bancarrota de préstamos para automóviles que se haya informado anteriormente.
Dado que su puntaje de crédito puede afectar significativamente las tasas de sus préstamos para automóviles, se recomienda que verifique su puntaje de crédito regularmente para detectar posibles imprecisiones. Si le preocupa la discrepancia entre su puntaje crediticio regular y su puntaje automático, FICO le permite comprar un conjunto completo de sus puntajes FICO por una tarifa mensual.
¿Qué Es Un Buen Puntaje De Crédito Para Comprar Un Automóvil?
El puntaje de crédito ideal para comprar un automóvil puede variar según el tipo de financiación de vehículos que elija. Sin embargo, un informe de 2022 de Experian encontró que casi el 65% de los automóviles financiados en los Estados Unidos procedían de prestatarios con un puntaje crediticio de 661 o superior. El informe también encontró que los prestatarios con un puntaje entre 501 y 600 representaron aproximadamente el 15%, mientras que solo el 2% de los prestatarios tenían puntajes por debajo de 500.
Esas cifras incluyen el financiamiento de vehículos nuevos y usados. Si extrapolamos los dos, el puntaje de crédito ideal se ajustará ligeramente. De acuerdo con los datos de Experian, el puntaje crediticio promedio para un préstamo o arrendamiento de un auto nuevo fue de 736. El puntaje crediticio promedio para un préstamo o arrendamiento de un auto usado se redujo levemente a 669.
Mientras que se consideran otros factores además de los puntajes crediticios, su puntaje crediticio objetivo para financiar un vehículo no debe ser inferior a 661.
Examinemos eso más a fondo. Aquí hay un gráfico que muestra la clasificación crediticia y la tasa de porcentaje anual (APR) para vehículos nuevos y usados.
| Posición Crediticia y Rangos | APR Promedio para un Auto Nuevo | APR Promedio para un Auto Usado |
|---|---|---|
| Pobre: 300-579 | 14.76% | 20.99% |
| Justo: 580-669 | 10.87% | 17.29% |
| Bueno: 670-739 | 6.70% | 10.48% |
| Muy bueno: 740-799 | 3.56% | 5.58% |
| Excelente: 800-850 | 2.40% | 3.71% |
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Factores Distintos Al Crédito Que Le Ayudarán A Comprar Un Vehículo
Es importante recordar que las personas con fallas importantes en su informe de crédito obtienen aprobación para préstamos para automóviles con regularidad.
Mientras que los puntajes de crédito son uno de los factores más importantes para los prestamistas al momento de determinar su aprobación, no es el único indicador financiero que utilizan. Si cree que tiene un crédito menos que estelar, intente las siguientes tácticas cuando se presente en la oficina de finanzas del concesionario.
Apalancar un pago inicial más grande
Un pago inicial más grande no solo puede ayudar a compensar su bajo puntaje de crédito, sino que ayudará en gran medida a reducir su pago mensual. Dependiendo del prestamista que elija, un pago inicial significativo también puede ayudar a reducir la tasa de interés.
Traiga documentos que remarcan la consistencia financiera
Si su puntaje de crédito no está a la altura para comprar un vehículo, puede considerar traer otros documentos que indiquen su estabilidad financiera. Eso es porque existe la posibilidad de que lo vean como un prestatario menos riesgoso. Algunos documentos que quizás desee incluir son su talón de pago más reciente o comprobante de domicilio para mostrar cuánto tiempo ha vivido en su residencia principal. Cualquier documento que demuestre que es financieramente estable puede ayudar a aumentar sus probabilidades de aprobación.
Preséntese en el concesionario con su propio financiamiento
Mientras que el financiamiento a través del concesionario puede ser una opción conveniente, se recomienda comparar precios con algunos prestamistas para recibir una pre aprobación de préstamo para automóvil. Eso es porque el concesionario tiende a marcar sus APR. Cuando se presente en el concesionario, puede mostrarles la carta de aprobación previa para ver si están dispuestos a igualarla. Una carta de aprobación previa también puede ayudarle durante el proceso de negociación.
Mejore Su Puntaje Crediticio Antes De Comprar Un Automóvil
Si cree que su puntaje crediticio no está donde debe estar para comprar un vehículo, le recomendamos implementar estrategias para mejorar su puntaje crediticio antes de comenzar a comprar un automóvil. Algunas estrategias incluyen:
- Asegúrese de pagar las facturas a tiempo: La manera más fácil de mejorar su puntaje crediticio es pagando sus facturas a tiempo de manera constante. Las agencias de crédito no son alertadas de un pago atrasado hasta 30 días después. Debería ser bueno si paga dentro de ese plazo.
- Mantenga bajo su índice de utilización de crédito: Su índice de utilización de crédito representa la cantidad de crédito utilizada frente a la cantidad que tiene disponible. Los expertos financieros creen que no debe exceder más del 30% cada mes para mejorar su puntaje crediticio.
- No cierre cuentas de crédito: Existe la idea errónea de que cerrar una cuenta de crédito mejora su puntaje crediticio. De hecho, hace lo contrario porque afecta la duración del historial crediticio, que representa el 15% del cálculo de su puntaje.
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Los puntajes de crédito son uno de los factores más importantes que los prestamistas usan para determinar las probabilidades de aprobación de su préstamo para automóviles y si recibirá tasas favorables.
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